《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特清崎說(shuō)：“如果你不教孩子金錢(qián)的知識(shí)，將會(huì)有其他人取代你。

”如果要讓債主、奸商、警方，甚至騙子來(lái)替你進(jìn)行這項(xiàng)教育，那恐怕就會(huì)付出一定代價(jià)了——金錢(qián)是把雙刃劍，越來(lái)越富裕的生活本身不會(huì)對(duì)孩子有害，但是如果缺乏正確價(jià)值觀的指導(dǎo)，金錢(qián)常常扮演著“罪惡之手”的角色。

這聽(tīng)起來(lái)或許有點(diǎn)危言聳聽(tīng)。但是，孩子們需要理解財(cái)富的價(jià)值和力量，他們用之可以達(dá)到什么樣的目標(biāo)。這種讓金錢(qián)發(fā)揮正面能量的作用，需要相關(guān)的理財(cái)教育，不然，從白手起家到散盡家財(cái)是完全有可能的。事實(shí)上，財(cái)商與健商、情商一樣，都是一種指導(dǎo)人們行為的無(wú)形力量。

美國(guó)人有一個(gè)共識(shí)：在諸多成功中，賺錢(qián)最能培養(yǎng)人的成就感和自信心，所以必須從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商。

你可以從孩子的保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄到基金定投，一手包辦，請(qǐng)相信時(shí)間杠桿的魔力，長(zhǎng)期投資的復(fù)利效應(yīng)將實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的翻倍增值，等到孩子長(zhǎng)大了，便有“金山”保障；也可以讓孩子參與到這個(gè)為他準(zhǔn)備的理財(cái)計(jì)劃中，幫他樹(shù)立理財(cái)目標(biāo)，告訴他如何打理這個(gè)屬于他的賬戶，讓資產(chǎn)增值。當(dāng)然，教孩子理財(cái)和為孩子做理財(cái)規(guī)劃本就不是一回事。接下來(lái)，我們會(huì)告訴你如何教孩子理財(cái)，以及為孩子的未來(lái)理財(cái)。

富爸爸好媽媽教孩子理財(cái)

9歲的琦雯每天晚上除了要完成作業(yè)，還有一項(xiàng)媽媽交待的“神秘任務(wù)”——記賬。今年春節(jié)對(duì)小琦雯來(lái)說(shuō)，是最高興的一年，她終于可以拿到父母給的壓歲錢(qián)了，再加上從去年一直積攢的零花錢(qián)，琦雯的“小金豬”儲(chǔ)錢(qián)罐已經(jīng)開(kāi)始沉甸甸了，當(dāng)然，離她的目標(biāo)——《哈利波特》全集還有距離。

“從她6歲開(kāi)始，我上街買(mǎi)日用品都會(huì)帶著她，教她怎樣把錢(qián)花好、花對(duì)”，琦雯的媽媽陳雅姿說(shuō)，財(cái)商很重要，她希望孩子以后是錢(qián)為生活服務(wù)，而不是生活為錢(qián)服務(wù)，“很多有錢(qián)人為什么都覺(jué)得累，其實(shí)他們的財(cái)務(wù)并不自由”。

理財(cái)商數(shù)(簡(jiǎn)稱財(cái)商)，即FQ，是繼IQ、EQ后逐漸興起的一個(gè)新詞匯。FQ有多高，直接決定了是否能利用好手中擁有的資產(chǎn)，做好資源配置，完成財(cái)富累積。不少理財(cái)師都指出，培養(yǎng)FQ也要從孩子的兒童時(shí)代開(kāi)始，未雨綢繆。

一項(xiàng)調(diào)查顯示，絕大多數(shù)少年兒童都有零花錢(qián)，九成以上的孩子存在亂消費(fèi)、高消費(fèi)、理財(cái)能力差等問(wèn)題。然而，很多父母卻害怕讓孩子過(guò)早接觸金錢(qián)概念而變成“小財(cái)迷”或“吝嗇鬼”，陳雅姿卻認(rèn)為，對(duì)孩子的財(cái)商進(jìn)行教育，并不是教她去追求金錢(qián)，并不是教她只要會(huì)賺錢(qián)就足夠，而是要教給一些最基本的理財(cái)知識(shí)，讓她具有理財(cái)?shù)挠^念，“很多時(shí)候，人缺少的往往不是錢(qián)而是一種觀念”。

陳雅姿在女兒8歲時(shí)候，就開(kāi)始給她零花錢(qián)，并告訴她：“你可以拿它買(mǎi)筆記本買(mǎi)零食，也可以把它攢下來(lái)，爸爸媽媽讓你自己做主，但是爸爸媽媽不會(huì)再給你買(mǎi)玩具和童話書(shū)，如果你自己喜歡，就攢下零花錢(qián)去買(mǎi)?！睆男≡诩叶δ咳镜男＄?，當(dāng)然明白自己不能貪心，只能要一樣?xùn)|西，最后，她決定“忍痛”割愛(ài)最喜歡吃的糖果，將目標(biāo)定在《哈利·波特》。

今年春節(jié)，陳雅姿開(kāi)始給女兒包壓歲錢(qián)，并要求她對(duì)每天的花費(fèi)記賬，將每一筆零花錢(qián)的來(lái)龍去脈都清楚地記錄下來(lái)，每周寫(xiě)一篇記賬周記，對(duì)自己的花錢(qián)情況進(jìn)行一次檢查，看哪些錢(qián)該花，哪些錢(qián)不該花；哪些錢(qián)花多了，哪些錢(qián)該花而沒(méi)花出去。然后陳雅姿會(huì)幫女兒進(jìn)行指導(dǎo)?！斑@樣才能加深孩子對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)，還能逐漸學(xué)會(huì)節(jié)流，知道怎樣把錢(qián)花在刀刃上”，陳雅姿說(shuō)。

研究表明，5—12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期。在這個(gè)階段，孩子的金錢(qián)價(jià)值觀和消費(fèi)尚未形成穩(wěn)定的習(xí)慣。財(cái)商教育專家認(rèn)為，如果此時(shí)進(jìn)行理財(cái)教育，那么孩子學(xué)會(huì)安排10元錢(qián)的用途，明天給他10萬(wàn)元、100萬(wàn)元甚至更多的錢(qián)，都能游刃有余地處理好。

美國(guó)家庭培養(yǎng)孩子對(duì)錢(qián)的認(rèn)識(shí)和理財(cái)能力都比較早，社會(huì)對(duì)孩子財(cái)商的基本要求是：3歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣；4歲認(rèn)識(shí)到我們無(wú)法把商品買(mǎi)光，必須在購(gòu)買(mǎi)時(shí)作出選擇；5歲知道錢(qián)幣的等價(jià)物，例如：25美分可以打一次投幣電話等。知道錢(qián)是怎么來(lái)的；6歲能找零；7歲能看懂價(jià)格標(biāo)簽；8歲知道自己可以通過(guò)做額外工作賺錢(qián)，學(xué)會(huì)把錢(qián)存到儲(chǔ)蓄賬戶里；9歲能簡(jiǎn)單制定一周的開(kāi)銷計(jì)劃，購(gòu)物時(shí)知道比較價(jià)格；10歲懂得每周節(jié)省一點(diǎn)兒錢(qián)，以備有大筆開(kāi)銷時(shí)使用；11歲知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)有關(guān)花錢(qián)的事實(shí)；12歲能制定并執(zhí)行兩周的開(kāi)支計(jì)劃，懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)。這是值得中國(guó)家長(zhǎng)們借鑒的一個(gè)兒童財(cái)商培養(yǎng)時(shí)間表。

財(cái)商培養(yǎng)

一、學(xué)前期(5歲之前)：此階段需傳授一些簡(jiǎn)單知識(shí)，切忌灌輸太多學(xué)前兒童無(wú)法理解的抽象概念，他們只對(duì)具體的東西感興趣。

例如，可以告訴孩子：

1 雖然一角的硬幣比五分的硬幣小，但卻更值錢(qián)。

2 硬幣可以用來(lái)?yè)Q取他們想要的一些其他東西。

3 電視上的玩具買(mǎi)回家后并不會(huì)像電視上那樣漂亮，而且也并非那樣好玩。

4 用玩具來(lái)存錢(qián)會(huì)很好玩。

5 并不是你想要的每一樣?xùn)|西都能得到，即使這個(gè)東西近在咫尺。

在對(duì)孩子進(jìn)行教育時(shí)，你得考慮他們的年齡?？赡苣阗M(fèi)盡了口舌，而孩子仍堅(jiān)持想要那個(gè)東西，這沒(méi)有什么奇怪的。重要的是，要讓孩子習(xí)慣聽(tīng)到你說(shuō)不，并解釋為什么。

二、童年(6—11歲)：孩子進(jìn)入童年期后，學(xué)習(xí)主動(dòng)性加強(qiáng)，處理有關(guān)錢(qián)的問(wèn)題的能力也有所提高。因此，加強(qiáng)孩子的紀(jì)律性及責(zé)任感為這一階段的重要任務(wù)，家長(zhǎng)應(yīng)教育孩子：

1 可以有零花錢(qián)，但不可要求預(yù)支。

2 用自己的錢(qián)買(mǎi)電影票、零食或游戲卡片。

3 去超市帶上購(gòu)物清單，挑幾件便宜商品。

4 存在銀行的錢(qián)，銀行不會(huì)總為你留著，而會(huì)將它放貸出去，或進(jìn)行投資。

5 并不是你想要的每一樣?xùn)|西都能得到，即使這個(gè)東西近在咫尺。

三、青少年期(12—18歲)：這個(gè)階段的孩子已經(jīng)基本懂事，可以教他們一些實(shí)質(zhì)性的理財(cái)方法：

1 你即使減少衣著方面的開(kāi)支，也能穿出自己的風(fēng)格。

2 請(qǐng)留心家庭的財(cái)務(wù)開(kāi)支，包括你上大學(xué)的費(fèi)用。

3 準(zhǔn)備一個(gè)賬本，學(xué)會(huì)定期整理，做到收支平衡。

4 將平時(shí)打工掙錢(qián)省下一半來(lái)充抵一部分學(xué)業(yè)開(kāi)銷及今后上大學(xué)的費(fèi)用。

孩子健康險(xiǎn)意外險(xiǎn) 一個(gè)也不能少

理財(cái)周報(bào)記者 湯雅婷/文

“養(yǎng)兒一百歲，常憂九十九。”

天下父母心，對(duì)孩子的疼愛(ài)和擔(dān)心，從稚嫩的小生命還未出世就已經(jīng)開(kāi)始。

誰(shuí)也不希望自己的孩子有意外或者生病，更何況醫(yī)療成本逐年在提高，如何給孩子一個(gè)切實(shí)的保障，讓他擁有一個(gè)平安、健康、快樂(lè)人生？

有少兒醫(yī)保政策，那我是不 是不再需要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？

解答：國(guó)家目前在北京等城市實(shí)行的兒童社會(huì)保險(xiǎn)，價(jià)格是100塊錢(qián)，國(guó)家補(bǔ)助50%。

然而，單純的少兒社會(huì)保險(xiǎn)存在以下缺口：無(wú)身故與殘疾的給付；無(wú)自費(fèi)藥，手術(shù)費(fèi)的自費(fèi)器材的賠付；有自付部分；無(wú)身故全殘的保費(fèi)豁免；無(wú)床位及膳食費(fèi)用的補(bǔ)助；保障范圍有限制；無(wú)交通事故等有賠償責(zé)任的事故賠償。此外，對(duì)于重大疾病，少兒醫(yī)保規(guī)定的保障范圍也比較窄。

商業(yè)保險(xiǎn)則是用來(lái)彌補(bǔ)醫(yī)保的不足，在內(nèi)容上提供更高的醫(yī)療保障。例如，有些保險(xiǎn)公司推出了無(wú)社保用藥范圍限制的商業(yè)保險(xiǎn),有些兒童商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有起付線限定,只要到指定的醫(yī)院就診都可以賠付。

現(xiàn)在兒童保險(xiǎn)主要有哪 些種類？

解答：目前為止，兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)一般分為兒童意外傷害保險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、投資型兒童險(xiǎn)四類。

在孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中，少兒重大疾病和少兒住院醫(yī)療所發(fā)生的費(fèi)用，是家庭中一項(xiàng)比較大的開(kāi)銷。目前，市場(chǎng)上的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)主要有兩大類，一類是重大疾病險(xiǎn)，另一類是住院醫(yī)療險(xiǎn)。

兒童疾病種類和發(fā)病頻率都很高，并且現(xiàn)在重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤、腦血栓及嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病。重大疾病險(xiǎn)的賠付，一般是在確診后即按照保險(xiǎn)金額全額給付，保險(xiǎn)責(zé)任也同時(shí)終止。兒童重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)較低，因此兒童重大疾病險(xiǎn)應(yīng)該盡可能將保額買(mǎi)高一些。

而住院醫(yī)療保險(xiǎn)多為消費(fèi)型險(xiǎn)種，是以一年為保障期限，既有主險(xiǎn)，也有附加險(xiǎn)。住院醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種以住院期間實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用為賠付依據(jù)；住院醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)并不等于孩子一生病就有得報(bào)銷。一般來(lái)講，對(duì)于發(fā)燒、感冒等門(mén)診都不予報(bào)銷，只有住院、手術(shù)等大型花費(fèi)才能得到補(bǔ)貼。

有的代理人除了給我推 薦兒童意外或重疾的主險(xiǎn)外，還會(huì)給我介紹幾個(gè)附加險(xiǎn)，這些有沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)？

解答：少兒意外險(xiǎn)基本都涵蓋意外身故或者全殘，但是賠償金額差別比較大。建議家長(zhǎng)除了購(gòu)買(mǎi)一份主險(xiǎn)外，最好附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼的保險(xiǎn)，這樣,孩子萬(wàn)一生病住院,大部分醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷。這些險(xiǎn)種屬于純消費(fèi)型,每年總保費(fèi)估計(jì)不超過(guò)千元。

孩子不同年齡段購(gòu)買(mǎi) 險(xiǎn)種有什么不同側(cè)重呢？

解答：嬰幼兒時(shí)期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，為剛出生的孩子投保時(shí)應(yīng)該優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。相對(duì)而言，這個(gè)時(shí)候，以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率不高，一般只有在年滿4周歲后身故，才能100%拿到身故賠付。

到了小學(xué)時(shí)期，由于孩子好動(dòng)，一些意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入。

特別要注意的是，孩子在年紀(jì)比較小的時(shí)候費(fèi)率相對(duì)較高，而隨著年齡的增長(zhǎng)，費(fèi)率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導(dǎo)致的，小孩通?；疾〉膸茁蕰?huì)比較高。

此外，一定要為孩子購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)。只需交納幾十元的保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。一般小到3歲的幼兒園小朋友，大到25歲的在校研究生都可以投保，只要繳費(fèi)即可參保。目前，一些“學(xué)平險(xiǎn)”的投保范圍已大大擴(kuò)大，不再局限于在校學(xué)生。與保障相同的商業(yè)少兒險(xiǎn)相比，學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)便宜得多。

豁免條款

當(dāng)孩子的父母出現(xiàn)比較重大的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，孩子所有的保障依然存在，但保費(fèi)就不需要支付了，這也就是所謂的任何風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，孩子都能無(wú)憂健康成長(zhǎng)。

保費(fèi)豁免并非保險(xiǎn)公司施贈(zèng)的免費(fèi)午餐。不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款，投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)。比如，30歲的父母為孩子投保人身險(xiǎn)，年繳保費(fèi)5000元，加入豁免條款，每年要增加保費(fèi)200-300元。

案例 如何為10歲孩子定制健康險(xiǎn)？

爸爸為今年10歲的汪雨投保金盛“孩之寶”兒童保險(xiǎn)套餐，年交保費(fèi)7,391元，其中主險(xiǎn)交費(fèi)期僅需8年?？梢韵碛腥缦卤Ｕ侠妫?/p>

大學(xué)教育金/創(chuàng)業(yè)津貼：18歲時(shí)可領(lǐng)取18,481元，25周歲時(shí)可領(lǐng)取34,485元，(注：假設(shè)25周歲前暫不提取賬戶價(jià)值；可領(lǐng)取的金額均按中等投資回報(bào)假設(shè)，且并非保證不變。)其后保單繼續(xù)有效，并提供直至終身的人壽保障。

意外門(mén)急診：每次事故最高給付1,500元(自付30%)

住院醫(yī)療費(fèi)：每次住院最高6,000元(自付20%)

每日住院現(xiàn)金：40元/天(每次住院，最高給付180天)

終身壽險(xiǎn)保障：身故給付8萬(wàn)

周年紅利：終身領(lǐng)取

百歲賀壽金：8萬(wàn)元

專款專用 關(guān)注孩子未來(lái)的教育金保險(xiǎn)

理財(cái)周報(bào)記者 湯雅婷/文

保險(xiǎn)規(guī)劃顧問(wèn)：友邦保險(xiǎn)深圳分公司業(yè)務(wù)主任 劉祥明

張蕾是一家外資企業(yè)銷售部經(jīng)理，懷胎十月，她把剖腹產(chǎn)日期選擇在了6月1日兒童節(jié)這天。

這位準(zhǔn)媽媽性格要強(qiáng)，當(dāng)然也不希望孩子輸在起跑線上。張蕾已經(jīng)和老公憧憬了孩子未來(lái)的很多畫(huà)面，送他讀最著名的那家幼兒園，要讓他學(xué)小提琴、跆拳道，以后還要送到加拿大讀書(shū)。

可是越來(lái)越昂貴的教育費(fèi)用也讓張蕾有很大的壓力。她看過(guò)一個(gè)調(diào)查數(shù)據(jù)，從讀小學(xué)、中學(xué)，直到大學(xué)畢業(yè)，孩子的教育總費(fèi)用大約在30萬(wàn)元左右。如果再加上出國(guó)留學(xué)的開(kāi)支，這筆費(fèi)用將達(dá)到60萬(wàn)元以上。該怎么辦呢?只儲(chǔ)蓄吧，沒(méi)有長(zhǎng)期堅(jiān)持的定力，自己又沒(méi)時(shí)間盯著股票。張蕾聽(tīng)朋友介紹說(shuō)有一種專門(mén)的兒童教育金保險(xiǎn)，她動(dòng)了心。

張蕾通過(guò)朋友找了兩家保險(xiǎn)公司的代理人，為她即將出世的寶寶做出了保險(xiǎn)方案。

如果為寶寶投保平安子女教育金分紅保險(xiǎn)，交費(fèi)期15年，那么寶寶的保險(xiǎn)利益有：

大學(xué)教育金: 到18、19、20、21歲每年按保障金額的40%給付大學(xué)教育金。

婚嫁金: 25歲時(shí)按保障金額的80%給付婚嫁金。

退休金: 60歲時(shí)按保障金額給付退休金。

分紅：公司每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，將贏利的70%以上分配給客戶。

豁免保費(fèi)：父母患重疾或殘疾免交以后的保費(fèi)，孩子繼續(xù)享受保障和分紅。

身故保障：如果25歲前被保人身故按保單當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值賠付，25歲后身故按保障金額賠付。

Tips

教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品

●中國(guó)平安[41.37 4.44%]“留學(xué)教育金保險(xiǎn)計(jì)劃”

●信誠(chéng)人壽“未來(lái)有數(shù)”計(jì)劃

●新華人壽成長(zhǎng)陽(yáng)光少兒教育金保障計(jì)劃

●泰康希望英才教育保險(xiǎn)

●友邦明日之星年金保險(xiǎn)

● 友邦黃金未來(lái)A款/B款兩全保險(xiǎn)(分紅型)

購(gòu)買(mǎi)教育金的三大誤區(qū)

注重孩子，忽視家長(zhǎng)

家長(zhǎng)通常會(huì)將孩子放在家庭消費(fèi)的首位，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也是一樣，但是他們卻容易忽視，家長(zhǎng)的穩(wěn)定的收入才是孩子未來(lái)幸福生活的基礎(chǔ)。如果家長(zhǎng)發(fā)生意外，那么即使購(gòu)買(mǎi)過(guò)兒童保險(xiǎn)計(jì)劃，也會(huì)因?yàn)闊o(wú)法繼續(xù)繳費(fèi)而打了水漂。所以，在選購(gòu)教育金產(chǎn)品的時(shí)候，投保人一定要選擇具有“保費(fèi)豁免”功能的產(chǎn)品，也就是說(shuō)如果投保人發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可以豁免之后的保費(fèi)，且保證繼續(xù)有效。

過(guò)度追求領(lǐng)取靈活性和早返還

教育金產(chǎn)生的意義之一就在于幫助沒(méi)有堅(jiān)定存款毅力的父母提前為孩子未來(lái)做規(guī)劃，半強(qiáng)制性的繳費(fèi)模式就是為了保證這部分資金不被消耗在其他方面。如果產(chǎn)品靈活性較高，就難以保證父母不會(huì)“挪用”這筆資金，這也使得之前的努力前功盡棄。市場(chǎng)上一些購(gòu)買(mǎi)兩三年后就可以立刻得到返還的產(chǎn)品，其問(wèn)題就在于資金很難做到“?？顚Ｓ谩薄?/p>

孩子太小無(wú)需規(guī)劃教育金

有些家長(zhǎng)認(rèn)為孩子連小學(xué)還沒(méi)有上，規(guī)劃大學(xué)教育金實(shí)在太早，其實(shí)這種想法并不正確。假設(shè)同一款教育金產(chǎn)品，繳費(fèi)期為5年，保額為40萬(wàn)，那么從0歲起投保要比從10歲起投保，少繳納保費(fèi)約24%。

鎖定11.33% 基金定投高復(fù)利收益助孩子進(jìn)名校

“六一兒童節(jié)”又到了，細(xì)心的爸爸媽媽可能會(huì)為給可愛(ài)的寶貝準(zhǔn)備什么樣的“六一節(jié)”禮物而頗傷腦筋。

可口的美食？有效期只有24小時(shí)；好玩的玩具？有效期大概也只有1年；但一份合適的兒童基金定投，有效期卻是一生！

1000元“金種子” 18年后助孩子進(jìn)名校

根據(jù)《青年研究》2005年調(diào)研報(bào)告，在中國(guó)，一個(gè)家庭將孩子撫養(yǎng)至16歲，總成本將達(dá)到25萬(wàn)元左右；如果算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬(wàn)元。如果希望孩子就讀海外名校，算起來(lái)何止50萬(wàn)？

良好的教育無(wú)疑是孩子實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的助推器，但更好的教育意味著要支付更高的教育成本，如何為孩子的將來(lái)準(zhǔn)備一筆充足的教育資金是每一位家長(zhǎng)都必須考慮的問(wèn)題。

正是基于這樣的想法，老婆剛剛懷孕的李星最近“迫不及待”參與了華夏基金的“金種子”兒童基金定投計(jì)劃，每個(gè)月投入1000元。李星打算在孩子18歲讀大學(xué)的時(shí)候給孩子一份教育基金。

根據(jù)華夏基金設(shè)計(jì)的“迎六一‘金種子’基金定投計(jì)劃”，用上證指數(shù)模擬基金定投，自1990年12月起，每個(gè)月19日投入1000元，截止至2009年3月31日：總投入220,000元，資產(chǎn)總值642,927元，收益率192.24%，復(fù)合年平均收益率6.02%。

●總投入=總投資的月數(shù)220個(gè)月×1000元

●資產(chǎn)總值=累計(jì)購(gòu)買(mǎi)份額×截止日的模擬基金凈值

●收益率=(資產(chǎn)總值-總投入)/總投入×100%

●復(fù)合年平均收益率=(總收益率+1)(12/定投月數(shù))-1

“富小孩”定投讓“富”過(guò)三代

只有適合自己的才是正確的。北京的王曉靜也打算給自己8歲的兒子準(zhǔn)備一份特別的禮物——“兒童基金定投”。但是什么樣的基金定投產(chǎn)品更適合她？

泰達(dá)荷銀基金針對(duì)擁有子女的家庭，尤其是擁有8歲及8歲前兒童的家長(zhǎng)們?cè)O(shè)計(jì)了一個(gè)適合他們的兒童基金定投計(jì)劃——“富小孩”投資方案。

王曉靜若選擇A計(jì)劃，每月投資1000元，投資10年，投資成本為12萬(wàn)，但預(yù)期最終收益可以達(dá)到20.5萬(wàn)元；選擇B計(jì)劃，每月投資500元，投資15年，投資成本為9萬(wàn)，但預(yù)期最終收益可以達(dá)到20.7萬(wàn)元。

王曉靜最終選擇了A計(jì)劃，她覺(jué)得10年后正好是兒子上大學(xué)的年齡，20萬(wàn)應(yīng)該可以滿足兒子大學(xué)期間的各種費(fèi)用。

基金定投誤區(qū)

誤區(qū)一 因恐懼而暫停

基金投資首先必須堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念。基金的特點(diǎn)是集合投資、專家理財(cái)，優(yōu)秀的股票型基金往往能夠獲得與大盤(pán)同步甚至超越大盤(pán)平均水平收益。

1983-2003年期間美國(guó)股票基金的年均收益率為10.3%；從中國(guó)來(lái)看，1990年12月19日至2006年12月29日，定投上證指數(shù)的年均收益率也可達(dá)到8.46%。

誤區(qū)二 因上漲而贖回

一些客戶在定投一段時(shí)間之后，發(fā)現(xiàn)基金凈值上漲，擔(dān)心市場(chǎng)反轉(zhuǎn)而選擇中途贖回停止定投，其實(shí)這是跟做基金定投的初衷相違背的。參加定投就是為了避免短期操作，獲取市場(chǎng)平均收益，隨便贖回則再次陷入“短視投資”的陷阱。

誤區(qū)三 選錯(cuò)定投品種

并非所有類型的基金都適合定投。如果定投資金3—5年內(nèi)需使用，建議選擇股票倉(cāng)位較低的混合型基金，而回避風(fēng)險(xiǎn)較高的指數(shù)型和股票型基金；如果是10年左右的投資安排，可以選擇優(yōu)質(zhì)的股票型基金。

誤區(qū)四 對(duì)未來(lái)現(xiàn)金需求估計(jì)不足

由于基金定投是一種長(zhǎng)期的投資方式，中途停止會(huì)離財(cái)務(wù)目標(biāo)很遠(yuǎn)，尤其股市有漲有跌，如果在股市低潮時(shí)急需用錢(qián)，被迫停止定投則會(huì)遭遇更大損失。

5類銀行工具好幫手 讓孩子從小學(xué)會(huì)精打細(xì)算

怎樣讓孩子知道錢(qián)不是按一下機(jī)器就印出來(lái)的，需要付出汗水？如何讓孩子忍住不吃巧克力，把零花錢(qián)攢起來(lái)買(mǎi)他吵著要的腳踏車(chē)？怎樣才能讓孩子明白30塊錢(qián)不僅能買(mǎi)到一頓肯德基、一個(gè)飛機(jī)模型，還能買(mǎi)到一束母親節(jié)的康乃馨？

如果這堆問(wèn)題讓你困惑了，那林曼云女士的經(jīng)驗(yàn)分享你一定不能錯(cuò)過(guò)。

原因很簡(jiǎn)單，她跟你一樣忙(可能更忙)，但作為兩個(gè)孩子的母親，上述難題她都解開(kāi)了。

讓兒子每周5元攢錢(qián)買(mǎi)腳踏車(chē)

林曼云，渣打銀行(中國(guó))零售銀行產(chǎn)品部董事總經(jīng)理，在美國(guó)、臺(tái)灣和中國(guó)大陸有十多年的公司金融及個(gè)人金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)。問(wèn)起孩子的財(cái)商教育，她說(shuō)，“以我做母親的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，從管理零花錢(qián)開(kāi)始，最現(xiàn)實(shí)又最有效?！?/p>

她有兩個(gè)男孩：老大13歲，在上初中；老二剛滿9歲，小學(xué)四年級(jí)。“我的小兒子從去年開(kāi)始有零花錢(qián)，每周5塊錢(qián)，這是他從同學(xué)中調(diào)查后得出的適中標(biāo)準(zhǔn)。我讓他自己列了一個(gè)可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)的單子：里面有收拾碗碟、堅(jiān)持練鋼琴、考試成績(jī)優(yōu)異等等，還設(shè)置每一項(xiàng)的獎(jiǎng)金，比如收拾碗碟一次5塊、每周堅(jiān)持練鋼琴10塊等等?！?/p>

“然后我給他制作一個(gè)簡(jiǎn)單的EXCEL表，讓他把每天所做記下來(lái)，每周結(jié)算一次?！绷致普f(shuō)，“到一個(gè)月的時(shí)候，我檢查那個(gè)表，發(fā)現(xiàn)他把20塊的‘基本工資’變成了100塊的‘月薪’?！?/p>

有了錢(qián)，還得想辦法讓他懂得存錢(qián)的價(jià)值。林曼云的招數(shù)是——如果兒子能夠到年底存下90%，就給他額外的獎(jiǎng)勵(lì)?！斑@樣他就能忍著少買(mǎi)巧克力和玩具，在明年湊夠錢(qián)買(mǎi)一部更好的腳踏車(chē)?！?/p>

“平時(shí)的消費(fèi)政策也很關(guān)鍵。比如，每年只有圣誕節(jié)和生日可以買(mǎi)比較貴重的禮物，出國(guó)每個(gè)人(包括家長(zhǎng))都只能買(mǎi)一件紀(jì)念品。” 林曼云說(shuō)。

她說(shuō)，最最重要的，還是讓孩子對(duì)金錢(qián)有概念?！肮涑幸磧r(jià)選物；去國(guó)外要會(huì)算匯率；還一起去給助養(yǎng)的小朋友捐錢(qián)，讓他們知道還有困難的孩子需要幫助……”

銀行賬戶幫你管理孩子的花費(fèi)

如何能找一種可以幫助父母管理零花錢(qián)的方式呢？

渣打銀行(中國(guó))計(jì)劃于6月1日兒童節(jié)期間推出針對(duì)0-18歲少年的金融服務(wù)--“天驕少年”成長(zhǎng)賬戶。除基本的存取款及轉(zhuǎn)賬功能外,該賬戶還具有儲(chǔ)蓄管理功能。

“家長(zhǎng)可以通過(guò)固定付款方式每月將一定金額的款項(xiàng)轉(zhuǎn)至該賬戶,作為孩子的零用和儲(chǔ)蓄，并通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)關(guān)注孩子賬戶的變動(dòng),指導(dǎo)孩子合理使用零用錢(qián)?！绷致普f(shuō)。

目前，具備類似功能的還有兒童卡，比如民生銀行[6.86 2.24%]的“小鬼當(dāng)家”卡，北京銀行[13.21 5.60%]的京卡儲(chǔ)蓄未來(lái)卡。與賬戶相比，卡的功能除多幣種儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀監(jiān)控、特約商戶消費(fèi)打折之外，還把教育儲(chǔ)蓄也納入其中。

為小學(xué)4年級(jí)以上的孩子在九年制義務(wù)教育之外，進(jìn)一步受教育提供的一種優(yōu)惠利率、免手續(xù)費(fèi)的特殊儲(chǔ)蓄，目前交通銀行[7.19 2.28%]、建設(shè)銀行[4.67 1.97%]等十多家中資行都可以辦理。教育儲(chǔ)蓄每階段最高額度為2萬(wàn)元，最低50元起。

你的寶貝有機(jī)會(huì)去東亞銀行[26.40 3.53%]實(shí)習(xí)

在孩子教育基金管理方面，光大銀行推出了國(guó)內(nèi)第一個(gè)家庭教育理財(cái)投資主題型理財(cái)產(chǎn)品——陽(yáng)光理財(cái)E計(jì)劃。該計(jì)劃包括人民幣的金狀元成長(zhǎng)方案和外幣洋博士留學(xué)方案，并推出安心留學(xué)方案以規(guī)避美元匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，招商銀行[17.48 3.68%]還專門(mén)為孩子受教育提供了可擔(dān)保但款——教育學(xué)資貸款。提供資金用途證明后，財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三人保證方式都作為貸款擔(dān)保條件，可選擇等額月供、等額本金等多種還款方式。

總的來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行針對(duì)孩子理財(cái)?shù)慕鹑诠ぞ咧饕袃?chǔ)蓄賬戶、儲(chǔ)蓄卡、理財(cái)計(jì)劃、教育儲(chǔ)蓄、教育貸款5大類約10款。這些金融服務(wù)大同小異，但真正的差異體現(xiàn)在增值服務(wù)上。

東亞銀行副行長(zhǎng)林志民告訴理財(cái)周報(bào)記者，該行“聰明小當(dāng)家”的小客戶，以后考上“211工程”重點(diǎn)大學(xué)，可以在大學(xué)期間申請(qǐng)?jiān)跂|亞銀行實(shí)習(xí)1周-1個(gè)月，將會(huì)被安排到該行個(gè)人財(cái)富管理部、業(yè)務(wù)拓展部、貸款管理部等10多個(gè)部門(mén)輪崗。實(shí)習(xí)期間表現(xiàn)特別優(yōu)秀的，畢業(yè)時(shí)參加本行的統(tǒng)招，會(huì)優(yōu)先考慮?！?/p>

東亞銀行副行長(zhǎng)林志民的育才經(jīng)

3歲 應(yīng)學(xué)會(huì)識(shí)別硬幣

4歲 學(xué)會(huì)用硬幣買(mǎi)簡(jiǎn)單商品

5歲 知道管理少量零花錢(qián)，知道錢(qián)是勞動(dòng)得到的報(bào)酬

6歲 會(huì)識(shí)別大面額紙幣，知道簡(jiǎn)單的零錢(qián)找換

7歲 懂得閱讀價(jià)格標(biāo)簽并確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買(mǎi)能力，保證找回的錢(qián)數(shù)正確無(wú)誤

8歲 知道估算所要購(gòu)買(mǎi)商品的總成本；知道節(jié)約以應(yīng)對(duì)近一個(gè)月內(nèi)的需要，懂得在銀行開(kāi)戶存錢(qián)

9歲 知道訂立簡(jiǎn)單的每周開(kāi)銷計(jì)劃，購(gòu)物時(shí)知道貨比三家

10歲 知道每周儲(chǔ)蓄小筆錢(qián)以在必要時(shí)購(gòu)買(mǎi)較貴的商品，懂得閱讀商業(yè)廣告

11歲 知道進(jìn)行較長(zhǎng)期的銀行儲(chǔ)蓄，包括儲(chǔ)種、利率，學(xué)會(huì)計(jì)算利息，知道復(fù)利的原理；

12歲 知道明智投資的價(jià)值，懂得正確使用一般銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，并知道錢(qián)來(lái)之不易應(yīng)該珍惜

13歲-15歲 可嘗試一些安全的投資工具和服務(wù)，知道如何進(jìn)行預(yù)算、儲(chǔ)蓄和初步投資

16歲-17歲 要學(xué)習(xí)一些宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)，學(xué)會(huì)關(guān)注全球市場(chǎng)信息，了解簡(jiǎn)單的金融工具之間的相互聯(lián)系

Tips 渣打銀行林曼云指點(diǎn)孩子

理財(cái)誤區(qū)

去做高額回報(bào)的投資，對(duì)孩子來(lái)說(shuō)還有點(diǎn)早。

我不贊成讓孩子過(guò)早參與股票等高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

保險(xiǎn)是父母為孩子的健康和發(fā)展提前規(guī)劃的工具；而銀行儲(chǔ)蓄支付工具，才是父母和孩子一起參與培養(yǎng)價(jià)值觀和消費(fèi)習(xí)慣的最好渠道。

讓孩子養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，量入為出，長(zhǎng)大不會(huì)變成月光族。參加愛(ài)心公益活動(dòng)，讓孩子不能只滿足自己的物質(zhì)需求，也要讓他們從關(guān)懷、付出中去獲得精神和心靈方面的成長(zhǎng)。