助學(xué)貸款以后改在老家申請(qǐng)?

　　-廣東助學(xué)貸款新政后,首次大規(guī)模還息期到來(lái),畢業(yè)生違約率激增,有的學(xué)校6年飆升13倍

　　-從“中介”變“風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者”,許多高校大呼“招架乏力”

　　-省教育廳相關(guān)人士表示將檢討現(xiàn)行模式,伺機(jī)推行“生源地貸款”

　　國(guó)家助學(xué)貸款制度自1999年開始啟動(dòng),數(shù)百萬(wàn)寒門學(xué)子受益于寶貴的低息貸款,先后完成學(xué)業(yè),順利邁入社會(huì)。但貧困生誠(chéng)信危機(jī)、還貸風(fēng)險(xiǎn)及非部屬高校學(xué)生貸款難等諸多問題困擾,讓這項(xiàng)制度從誕生伊始就遭遇坎坷。眾多商業(yè)銀行甚至一度在2003年基本停止這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　面對(duì)曾經(jīng)的難題,廣東曾率先在全國(guó)“破局”。2006年底,廣東與國(guó)家開發(fā)銀行廣東分行探索了省屬高校的助學(xué)貸款模式:高校成為助學(xué)貸款的管理方,銀行對(duì)其引入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的激勵(lì)約束機(jī)制,使銀行、學(xué)校、教育主管部門三方積極性都被充分調(diào)動(dòng),貧困生的獲貸率也由不到70%上升至100%。

　　三年過去,這一模式在近日迎來(lái)了首次大規(guī)模還息期的“檢驗(yàn)”。但去年末廣東省的一次總結(jié)會(huì)議卻爆出隱憂:隨著獲貸率、助學(xué)率的提高,高校助學(xué)貸款的利息未還款率不斷飆升,在個(gè)別高校甚至達(dá)到了70%-80%,有的高校面臨被“停貸”風(fēng)險(xiǎn)。而原本是“中介方”的高校,也在這一模式中逐漸成為了“風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者”,有的甚至不堪重壓。

　　令人吃驚的數(shù)字,讓當(dāng)初的制度設(shè)計(jì)者始料不及,“磨合”了三年的助學(xué)貸款政策不得不陷入“困局”。

　　部分“天之驕子”的誠(chéng)信真的差到連利息都不還的境地嗎?大學(xué)生怎么了?這項(xiàng)曾讓三方滿意的制度何去何從?

　　三年之癢

　　我省首批近半高校貸款違約率觸“紅線”

　　去年12月中旬,廣州。在一次名為“廣東省普通高校2009年獎(jiǎng)助學(xué)工作總結(jié)會(huì)暨廣東大學(xué)生信用檔案建立與國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范”會(huì)議上,例行總結(jié)表彰的議程結(jié)束后,一串?dāng)?shù)據(jù),讓在座的教育管理部門、銀行和相關(guān)高校負(fù)責(zé)人紛紛坐不住了。

　　以省屬高校與國(guó)開行廣東分行合作為例,獲貸人數(shù)的增加,造成近年廣東省屬高校助學(xué)貸款還款率大幅降低。

　　會(huì)議透露,2008年,全省有94所高校的15585筆助學(xué)貸款合同進(jìn)入還息期,這也是自2006年廣東實(shí)施助學(xué)貸款新政后首次大規(guī)模還息期的到來(lái),涉及本金863.97萬(wàn)元。截至2009年6月30日,仍有2118筆貸款合同未按時(shí)支付利息,利息違約金額43.85萬(wàn)元,違約合同數(shù)占總還息合同數(shù)的13.59%。全省利息違約比例高于10.9%(風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金)的高校有43所。

　　根據(jù)三年前廣東與國(guó)開行廣東分行制定的政策,助學(xué)貸款最終還款期限是畢業(yè)后6年；學(xué)生在校期間,助學(xué)貸款利息由國(guó)家貼補(bǔ),畢業(yè)當(dāng)年的7月1日起由學(xué)生承擔(dān)。每年的12月20日是銀行扣取學(xué)生貸款利息的日子。

　　這意味著,在首批進(jìn)入還息期的高校中,有近一半的違約率觸到了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的“紅線”,需要負(fù)擔(dān)高出部分的50%。一些高校的違約率甚至超過了50%,個(gè)別的高達(dá)74%以上。

　　記者也在省內(nèi)某高校調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于有不少畢業(yè)生沒有找到固定工作,在去年規(guī)定還款日12月20日,該校就有390個(gè)學(xué)生違約,沒有按時(shí)向銀行指定賬戶繳存利息,這些學(xué)生當(dāng)年度應(yīng)償還的利息總額在173元至250元之間。

　　“利息其實(shí)只是還款額中很小的一部分,連這部分都不能按時(shí)償還,令人對(duì)未來(lái)還款情況感到擔(dān)憂?！痹谠摃?huì)議上,國(guó)開行廣東分行的有關(guān)負(fù)責(zé)人不無(wú)憂慮。而據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì),某校2003年利息未還款率約6%,但2009年的利息未還款率高達(dá)84%,增長(zhǎng)了13倍。

　　不堪重負(fù)的“風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者”

　　“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”年繳近百萬(wàn)“壓怕”高校

　　助學(xué)貸款高違約率不僅引出了學(xué)生的信用問題,還給高校造成了“壓力”。

　　2006年,廣東探索的助學(xué)貸款新模式中,銀行引入了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的激勵(lì)約束機(jī)制。即高校與教育部門各負(fù)擔(dān)一半該校貸款額10.9%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,如果某高校最終貸款違約率低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例(10.9%),那么風(fēng)險(xiǎn)金中的剩余部分將全部返還該高校,作為其有效管理助學(xué)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)；如果高于此比例則須高校出資填補(bǔ)高出部分的50%。

　　廣州大學(xué)學(xué)生處有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,學(xué)生如果在畢業(yè)后不按時(shí)償還貸款,銀行會(huì)以兩種方法來(lái)懲罰作為保證人的學(xué)校,一是提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金繳納額度,這會(huì)導(dǎo)致學(xué)校開支增大；二是限制貸款名額,這會(huì)導(dǎo)致部分學(xué)生交不起學(xué)費(fèi),造成拖欠?！凹词勾蟛糠謱W(xué)生按時(shí)還款,學(xué)校繳交的這些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金還是很難全額收回?！?

    按照政策,省屬高校與國(guó)開行廣東分行合作的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例是10.9%,部屬院校與中國(guó)銀行合作的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例為8.4%。也就是說,在學(xué)校和教育部門各承擔(dān)一半的前提下,廣東省屬學(xué)校每年要繳交各校當(dāng)年學(xué)生貸款總額的5.45%,部屬學(xué)校也要繳納4.2%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,作為學(xué)生向銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款的擔(dān)保。

　　記者走訪發(fā)現(xiàn),在這樣的比例下,各校繳納的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不等。如廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué),助學(xué)貸款覆蓋率約為10%,每年約需獲取800萬(wàn)元左右的助學(xué)貸款。按照5.45%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例,該校每年要繳納56萬(wàn)元左右的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。而部屬的中山大學(xué),助學(xué)貸款覆蓋率約為20%,每年需要繳納至少80萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；暨南大學(xué)則每年要為占學(xué)生總數(shù)一半的內(nèi)地學(xué)生交50萬(wàn)左右的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

　　“學(xué)校完全不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不可能,但全部承擔(dān)也不公平?！敝猩酱髮W(xué)學(xué)生資助中心主任王天琪坦言,每年繳交給銀行的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金已經(jīng)成為了學(xué)校常規(guī)開支中一筆不小的花銷,而且很少能收回。

　　“以前是學(xué)校貸不了,現(xiàn)在是怕學(xué)校不貸?！睆V東某高職院校學(xué)工處助學(xué)管理中心老師說,助學(xué)貸款難免會(huì)有一定的違約率,即使有了違約補(bǔ)償激勵(lì)機(jī)制,但違約補(bǔ)償金本身一半就來(lái)自學(xué)校,返還的也是學(xué)校自己的錢；萬(wàn)一違約率超過了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率,學(xué)校還要額外多出一部分錢。即以前商業(yè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)壓力轉(zhuǎn)移給了學(xué)校。

　　據(jù)了解,為了提高貸款發(fā)放效率,目前的助學(xué)貸款模式是把銀行貸款的審批權(quán)下放到學(xué)校,高校除了承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)外,還要“搞管理”。換句話說,學(xué)校由以前充當(dāng)銀行與學(xué)生之間的中介角色轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。

　　不少高校學(xué)生處的負(fù)責(zé)老師都不約而同地表示對(duì)當(dāng)前助學(xué)貸款模式感到“招架乏力”:“學(xué)校實(shí)際上已完成了整個(gè)助學(xué)貸款過程中90%的金融職能,而且還要自己承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn),而銀行就只管放款而已”,“感覺好像學(xué)校在開銀行”……

　　畢業(yè)生違約還貸的無(wú)奈

　　工資就這么點(diǎn)怎么還款?

　　記者在采訪中了解到,真正惡意欠款的學(xué)生還是極少數(shù),違約現(xiàn)象的存在,除了我們的誠(chéng)信教育仍然欠缺、大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)仍然不足等主觀因素外,還存在其他客觀的無(wú)奈。

　　“助學(xué)貸款從畢業(yè)后的7月1日開始由我們自己承擔(dān)利息,每個(gè)月都會(huì)在工資里被扣去300元用以償還利息?！庇捎诓糠植繉僭盒２扇〉氖侵鹪聝斶€利息的方法,因此今年華南理工大學(xué)工業(yè)裝備與控制工程專業(yè)畢業(yè)的小譚說,他試用期月收入1500元,房屋水電等開支就占了六七百元,扣走償還利息后,只剩下500多元生活費(fèi)。“對(duì)于其他沒有找到工作的同學(xué)來(lái)說,沒有收入來(lái)源,如何能保證每月按時(shí)存款?”

　　據(jù)了解,“就業(yè)難”或“就業(yè)質(zhì)量不高”確是大學(xué)生無(wú)力償還助學(xué)貸款的首要原因。人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì),近兩年全國(guó)沉積的未就業(yè)畢業(yè)生約有480萬(wàn)人,加上2009年高校應(yīng)屆畢業(yè)生,今年全國(guó)需就業(yè)的大學(xué)生上千萬(wàn)人。這個(gè)難題在廣東省也存在,其中不乏曾靠助學(xué)貸款上學(xué)的貧困生。

　　“即使找到了工作試用期也要一年,有的試用完了就解雇,缺乏保障的生活根本不敢還錢?！比ツ戤厴I(yè)的小輝大學(xué)期間申請(qǐng)了6000元助學(xué)貸款,如今月工資不足2000元,至今仍未履行合同要求逐月還款?！暗冉?jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)了,我會(huì)考慮還款的事?！睂?duì)他來(lái)說,即使因拖延還款而危及誠(chéng)信,也對(duì)他構(gòu)不成“威脅”,“我現(xiàn)在只考慮眼前的,買車買房太遙遠(yuǎn),根本無(wú)力顧及誠(chéng)信記錄?！?/span>

　　記者還發(fā)現(xiàn),還款不便利、程序不便捷也是大學(xué)生不能按時(shí)還款的原因之一。

　　“有時(shí)可能排隊(duì)太麻煩,或者銀行自己的原因扣款不成功。不可能保證每個(gè)同學(xué)都能夠在規(guī)定的那一天存款,有的即使晚存一天也算違約?！比A南師范大學(xué)人力資源管理專業(yè)09屆畢業(yè)生小燕說。

　　暨南大學(xué)畢業(yè)生小黃則說:“我們學(xué)校是與中國(guó)銀行廣州天河分行簽訂的貸款協(xié)議,畢業(yè)后到外地工作的學(xué)生不能通過銀行卡直接劃賬,而必須到柜臺(tái)辦理。許多學(xué)生覺得麻煩,就一年還一次,但銀行卻認(rèn)為每月存錢不及時(shí)就是違約。”

　　此外,去年底的總結(jié)會(huì)議上也透露,對(duì)銀行貸款還款方式不熟悉,到期未按時(shí)將利息存入卡中；未考慮銀行卡繳扣年費(fèi)問題,預(yù)存金額不足支付貸款利息等也是“違約率”高的原因。

    如何避險(xiǎn)

　　今年起全省高校貸款違約情況定期通報(bào)

　　“盡管如此,高違約率也暴露出高校助學(xué)貸款管理漏洞?！笔〗逃龔d有關(guān)負(fù)責(zé)人舉例說,如有的高校對(duì)學(xué)生還貸追蹤不及時(shí)；有的學(xué)生畢業(yè)了還不知道自己應(yīng)該什么時(shí)候還款、怎么還款；有的高校則發(fā)現(xiàn)問題未及時(shí)處理等,導(dǎo)致學(xué)生違約嚴(yán)重。

　　據(jù)悉,盡管個(gè)別高校的助學(xué)貸款違約率“高企”,但不少高校也采取了積極措施提高學(xué)生的還貸信用。如畢業(yè)前,與學(xué)生簽訂還款確認(rèn)書同時(shí)告知還息、還本金的方式、時(shí)間,讓貸款學(xué)生做到心中有數(shù)；有的高校則建立貸款學(xué)生QQ群,在扣息前,提醒畢業(yè)生及時(shí)存錢到卡中等。

　　同時(shí),全省范圍內(nèi)建立貸款學(xué)生個(gè)人信用檔案的工作也提到了議事日程上。

　　省教育廳有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,今年起在全省高校推進(jìn)大學(xué)生誠(chéng)信檔案建檔工作。作為高校學(xué)生誠(chéng)信檔案的重要組成部分,貸款學(xué)生信用檔案將由學(xué)生自然狀況記錄、學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況記錄、大學(xué)生信用狀況記錄和大學(xué)生就業(yè)狀況記錄四個(gè)方面構(gòu)成,并會(huì)加強(qiáng)學(xué)生畢業(yè)后個(gè)人情況定期查詢和登記制度?！皩?lái),用人單位可把大學(xué)生誠(chéng)信記錄作為聘用參考依據(jù)?！?/span>

　　該負(fù)責(zé)人還表示,對(duì)部分工作不到位,致使合同執(zhí)行不力、違約率居高不下的學(xué)校,要按合同要求,采取緩貸、停貸等措施進(jìn)行處理。而緩貸、停貸所引起的后果,則由學(xué)校自負(fù)。明年起,廣東將對(duì)全省高校貸款畢業(yè)違約情況定期進(jìn)行通報(bào),期望能起到警示作用。

　　但在不少學(xué)校和專家看來(lái),由于當(dāng)前廣東助學(xué)貸款模式給高校帶來(lái)的壓力和風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在貸前審核和畢業(yè)催款方面,因此這些措施仍停留于鞭策作用,未能“治本”。為此,大多學(xué)校都希望廣東能推行“生源地貸款”這一模式,解開當(dāng)前助學(xué)貸款模式的“困局”。

　　據(jù)介紹,“生源地助學(xué)貸款”,是指家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生,入學(xué)前在其戶籍所在地向經(jīng)辦銀行申請(qǐng)的助學(xué)貸款?！吧吹刂鷮W(xué)貸款”為信用貸款,不需提供抵押物,由學(xué)生和家長(zhǎng)共同承擔(dān)還款責(zé)任。自2007年8月,國(guó)家生源地助學(xué)貸款開始在江蘇、山東、甘肅、湖北、重慶等5省市試點(diǎn)以來(lái),目前,全國(guó)已有河北、寧夏、山東、貴州、安徽等20個(gè)省份開展了生源地助學(xué)貸款。

　　去年5月25日至26日,教育部、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家開發(fā)銀行聯(lián)合召開的“2009年全國(guó)學(xué)生資助工作會(huì)議”透露,生源地信用助學(xué)貸款將作為今后我國(guó)“主要”的助學(xué)貸款形式,并“大力推進(jìn)”。這表明,國(guó)家層面的信號(hào),也頻頻釋放。

　　“由于是由學(xué)生家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審核學(xué)生資料,所以學(xué)生貧困資格的確認(rèn)會(huì)比較方便和準(zhǔn)確,同時(shí)還可建立起與學(xué)生家庭的聯(lián)系,進(jìn)一步降低還款風(fēng)險(xiǎn)。”一位專家指出。

　　但“生源地貨款”也不是“一招鮮”,該專家指出,生源地貸款在推行過程中也遭遇不少問題,如因信息不對(duì)稱、權(quán)力尋租以及對(duì)發(fā)放貸款配套管理沒有跟上等因素,讓個(gè)別非困難家庭鉆“政策空子”等?！白钔怀龅氖恰k理時(shí)間受限’。目前國(guó)家對(duì)該類助學(xué)貸款每年只有兩次集中辦理時(shí)間,即8月31日、10月19日,一旦錯(cuò)過時(shí)間,就要等上一年?！?/span>

　　省教育廳有關(guān)人士在接受記者提問時(shí)表示,目前廣東并未接到相關(guān)文件,但已經(jīng)在審視當(dāng)前助學(xué)貸款模式所帶來(lái)的利弊,并對(duì)相關(guān)的包括生源地信用貸款等模式進(jìn)行比照?！暗鹊綍r(shí)機(jī)成熟了,也會(huì)按照有關(guān)要求實(shí)事求是地推進(jìn)生源地貸款。”

　　□延伸閱讀

　　國(guó)家助學(xué)貸款

　　政策十年回望

　　□1999年6月,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),國(guó)家助學(xué)貸款政策出臺(tái),指定中國(guó)工商銀行為國(guó)家助學(xué)貸款的承辦銀行,并先行在京、津、滬、渝4個(gè)直轄市以及武漢、沈陽(yáng)、西安、南京共8個(gè)城市試點(diǎn)。2000年,國(guó)家助學(xué)貸款正式在全國(guó)實(shí)施。

　　□2003年,8個(gè)試點(diǎn)城市的國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)入了第一個(gè)還貸期,結(jié)果全國(guó)不少高校的違約率都超過了20%。根據(jù)2003年8月8日中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于下達(dá)2003年度國(guó)家助學(xué)貸款指導(dǎo)性貸款計(jì)劃的通知》,經(jīng)辦銀行對(duì)于借款人違約比例達(dá)到20%,且違約畢業(yè)人數(shù)達(dá)到20人的高校可以暫停貸款業(yè)務(wù)。很快,各地高校遭遇了停貸風(fēng)波。

　　□2004年,國(guó)務(wù)院辦公廳會(huì)同教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門,對(duì)湖南、湖北兩省的國(guó)家助學(xué)貸款情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研,并推出了國(guó)家助學(xué)貸款新政策,引入了“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”激勵(lì)約束機(jī)制。

　　□2007年5月,財(cái)政部、教育部和國(guó)家開發(fā)銀行決定在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作。江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅成為首批試點(diǎn)省市。去年5月,2009年全國(guó)學(xué)生資助工作會(huì)議提出,全國(guó)所有的省(自治區(qū)、直轄市)要全面開展生源地信用助學(xué)貸款,實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生“應(yīng)貸盡貸”的目標(biāo)。

　　□到2008年年底,已有436.1萬(wàn)名貧困大學(xué)生通過該項(xiàng)政策圓了大學(xué)夢(mèng),累計(jì)貸款金額337.1億元。

　　南方日?qǐng)?bào)記者謝苗楓

　　統(tǒng)籌梅志清