理財(cái)一周報(bào)編輯部：

　　感謝百忙之中查看我的信息。作為對理財(cái)知識比較渴望、又覺得無從下手的80后女生，希望得到專業(yè)理財(cái)師的幫助。

　　本人1985年生，2007年在京大學(xué)畢業(yè)。留京工作2年半(2007年實(shí)習(xí)半年)。目前月薪5000元，半年定期存款2萬元，無負(fù)債和其他資產(chǎn)。每月房租1000元，生活費(fèi)700元。因男友在石家莊工作，并已購置新房，計(jì)劃在5年后放棄北京工作，回石家莊結(jié)婚生子，后在石家莊工作，工資1500元-2000元/月。理財(cái)目標(biāo)：希望5年內(nèi)在北京買一套二手房(還完貸)，總價(jià)50萬-60萬元，之后長期出租，可得2000元/月的租金，保證在未來懷孕生子期間的開銷。房屋首付可由父母負(fù)擔(dān)，大概25萬元。

　　因?qū)π钪獾睦碡?cái)知識知之甚少，特來求助。如何可達(dá)到我期望的目標(biāo)？盼指點(diǎn)。

　　菲菲

　　方案 1

　　根據(jù)還貸情況調(diào)整保費(fèi)結(jié)構(gòu)

　　◎方案提供：海爾紐約人壽營業(yè)處經(jīng)理葉榮國

　　來信中只有菲菲本人的財(cái)務(wù)情況，而其男友的財(cái)務(wù)狀況不明，故只能就菲菲目前的狀況作幾點(diǎn)建議。

　　針對菲菲的財(cái)務(wù)狀況和保險(xiǎn)需求，建議她可以選擇重大疾病保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額為其年收入的2-3倍，也就是在10-20萬元，萬一不幸罹患重大疾病，可獲得2-3年收入的補(bǔ)償。大病保險(xiǎn)通常保障期間較長，有10年、20年，甚至終身，這就需要代理人根據(jù)菲菲小姐實(shí)際考量進(jìn)行費(fèi)用設(shè)定了。意外險(xiǎn)可一年一年購買，所以如果公司保險(xiǎn)內(nèi)有較高意外保障，可酌情考慮。也建議菲菲小姐考慮年收入的2-3倍。

　　本案例中菲菲會在北京買房并在5年內(nèi)還清貸款(扣除其父母支付的首付款，余下25萬元的貸款)，就目前的貸款利率計(jì)算，每月需要還貸4069元。菲菲目前工資收入5000元。

　　情況一：共同還貸

　　如果房貸由菲菲和男友共同承擔(dān)的話，那菲菲每月且算有3000元的結(jié)余，對于菲菲小姐來講，我建議她每個(gè)月可以用1000-1500元購買定期債券型基金，用500元考慮購買重大疾病險(xiǎn)(保額15萬-20萬元)加每年500元的意外加基本醫(yī)療(10萬元保額)，剩余部分用作流動(dòng)資金，并在每年年底考慮購買一部分國債進(jìn)行投資。如果菲菲考慮購買萬能壽險(xiǎn)，那么可以順便將“定期壽險(xiǎn)”設(shè)計(jì)在萬能險(xiǎn)上，每月存500-1000元，作為將來子女教育或養(yǎng)老金使用，直到菲菲結(jié)婚后再附加一份母嬰險(xiǎn)。

　　情況二：獨(dú)自還貸

　　如果房貸由菲菲自己承擔(dān)的話，去除其還貸和每月花費(fèi)，結(jié)余且算1300元。其中，我建議菲菲每月可以購買300元的定期債券型基金，為自己購買一份10萬元保額的重大疾病險(xiǎn)(每月300元)，以及10萬元保額的意外險(xiǎn)附加基本醫(yī)療(一年約600元)，到菲菲結(jié)婚后再附加一份母嬰險(xiǎn)。

　　對于保險(xiǎn)組合的設(shè)計(jì)與保險(xiǎn)金額的制定，還需要代理人與菲菲小姐進(jìn)行細(xì)致溝通。值得注意的是，保險(xiǎn)是越早準(zhǔn)備越有價(jià)值的一件商品，目前菲菲正好處于一個(gè)較低的年齡段，而健康指數(shù)相對處于最高值，是考慮保險(xiǎn)的好時(shí)機(jī)。并且，越早投保，保費(fèi)也越便宜。

　　當(dāng)然我也建議菲菲可以學(xué)習(xí)一些其他的理財(cái)知識，增強(qiáng)財(cái)富觀念。理財(cái)經(jīng)驗(yàn)需要在不斷摸索和實(shí)踐中得出，而年輕人越早跨出這一步，財(cái)富的累積便會更堅(jiān)實(shí)。

　　方案2

　　“兩年一返”分紅型是首選

　　◎方案提供：太平人壽上海分公司理財(cái)規(guī)劃師章昀

　　從菲菲的來信看，她確實(shí)需要和專家多交流。從保險(xiǎn)的角度上來說，我建議她可以尋找一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)代理人為其量身定做更精確的保險(xiǎn)計(jì)劃，并且這樣的計(jì)劃需要提供更多的信息和需求，故我在這里只能給出一個(gè)大致的建議，僅供參考。

　　對菲菲來說，這是一個(gè)資產(chǎn)配置的問題。俗話說“再好的理論不如數(shù)字”，數(shù)字會說話，理論最終還是轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)，所以，我們就簡單地來看兩個(gè)點(diǎn)：菲菲計(jì)劃在北京工作5年內(nèi)的收支，以及未來在石家莊的生活收支。

　　5年內(nèi)在北京的收支

　　收入：5000元/月，去掉1000元的房租和700元的生活費(fèi)，結(jié)余3300元/月，半年可以定存2萬元，年存4萬元，5年內(nèi)可以定存20萬元。此外還有父母為其在北京購房首付25萬元。

　　支出：在北京購買價(jià)值50萬元左右的二手房，且還完貸款。房租加生活費(fèi)1700元。

　　建議：首付25萬元購買價(jià)值50萬元左右的房產(chǎn)，我不主張她急于用存款還貸。相反，鑒于目前貸款利率低，可以將貸款期放長，共25萬元的款項(xiàng)貸30年，年還款額在9000-10000元。

　　同時(shí)可以選擇“兩年一返”的太平人壽福壽連連分紅型產(chǎn)品，繳費(fèi)5年，隔年起，每兩年返還購買保額的10%加紅利，且公司保證年年遞增，最多可領(lǐng)取至88歲，屆時(shí)本金及紅利再全額返還。當(dāng)然也可選擇提前提取，差異在于提前支取將放棄提取之后隔年領(lǐng)取的權(quán)利。

　　具體計(jì)劃如下：每年繳納保費(fèi)4萬元，繳費(fèi)期為5年，購買7.2萬元保額的太平福壽連連產(chǎn)品。隔年起，每兩年返還7200元外加紅利，本金存在保險(xiǎn)公司并年年遞增，將原本支出償還房產(chǎn)貸款的負(fù)債轉(zhuǎn)換成資產(chǎn)，將本金存于保險(xiǎn)公司不動(dòng)，只用從保險(xiǎn)公司額外隔年領(lǐng)取的10%外加分紅，來償還房屋貸款。

　　計(jì)劃可以在投保第5年時(shí)選擇購房，這時(shí)菲菲已經(jīng)擁有兩次從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的7200元加紅利，她可以選擇第5年的時(shí)候一次性領(lǐng)取這兩次的返還金，或者繼續(xù)放置于公司內(nèi)累積增息，公司將以不低于2.5%的復(fù)利滾動(dòng)。至菲菲54歲共計(jì)可以提取25.4萬元用于償還30年的住房貸款，58歲之后隔年領(lǐng)取的錢可以作為個(gè)人養(yǎng)老金補(bǔ)充，可一直領(lǐng)取至70歲，共可領(lǐng)取20萬元的養(yǎng)老金補(bǔ)充；如果是58歲領(lǐng)取至80歲，可領(lǐng)取44萬元的養(yǎng)老金補(bǔ)充；如果是58歲領(lǐng)取至88歲，可領(lǐng)取70萬元的養(yǎng)老金補(bǔ)充，且最后保險(xiǎn)公司會再一次性給付菲菲存放于公司的本金以及累積的分紅74萬元，然后保險(xiǎn)合同結(jié)束。

　　如此，菲菲既解決了30年住房貸款的問題，同時(shí)也給自己未來的養(yǎng)老作了一個(gè)補(bǔ)充，更給孩子以及家庭留下一筆客觀的資產(chǎn)，起到資產(chǎn)傳承的作用。

　　5年后回石家莊的收支

　　收入：工資1500-2000元/月，北京房屋租金2000元/月，共計(jì)3500-4000元/月。

　　考慮孩子出生后的費(fèi)用，除固定吃穿等生活費(fèi)用外，更需要考慮到孩子的健康以及未來就學(xué)的費(fèi)用，可以提前做相應(yīng)的準(zhǔn)備。建議菲菲每月存700元建立一個(gè)孩子的健康和教育金的賬戶，可選擇太平人壽陽光天使附加高中和大學(xué)教育金的相關(guān)產(chǎn)品。

　　以上是針對菲菲在未來5年內(nèi)的需求所草擬的一份資產(chǎn)配置計(jì)劃，可以根據(jù)菲菲的具體要求作相應(yīng)的調(diào)整，人是活的，計(jì)劃是可變的，只有適合的計(jì)劃，沒有最好的產(chǎn)品。

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來源：http://finance.sina.com.cn/money/lcfa/20090321/02306005964.shtml