面對(duì)富裕環(huán)境與多元化的金錢誘惑，過去“儲(chǔ)蓄等于理財(cái)”的觀念早已不適用，大多數(shù)父母都贊成要提早落實(shí)小孩的理財(cái)教育，但是該多早開始？又該如何做呢？

發(fā)展心理學(xué)大師皮亞杰(Jean Piaget)將兒童認(rèn)知能力發(fā)展分為：從出生到2歲的“感覺動(dòng)作期”、2～7歲間屬“思想動(dòng)作前期”、7～11歲則處于“具體思想運(yùn)作期”、11～15歲就進(jìn)入“形式思想運(yùn)作期”。

瑞士銀行前產(chǎn)品策略暨顧問服務(wù)處副總裁及著有《富總裁的投資私房學(xué)》等書的財(cái)經(jīng)作家楊偉凱建議，“具體思想運(yùn)作期”剛好從“國(guó)小”開始，兒童已逐漸掌握邏輯思考方法，例如事物的因果、歸類，加上此時(shí)也都具備基本的數(shù)學(xué)、買賣交易概念，正是切入學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)暮脮r(shí)機(jī)。

《Smart智富》月刊專訪長(zhǎng)期關(guān)注兒童、青少年理財(cái)教育的郭乃鋒、陳琬惠與楊偉凱等3位專家，歸納其意見，匯整為4步驟，作為教導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)金錢價(jià)值觀與金錢規(guī)劃的基礎(chǔ)：

步驟1 常在日常生活中討論

要讓小朋友分清楚“需要”與“想要”這個(gè)理財(cái)概念的第1步，最好的方式就是在生活情境中去討論。

◎方法：陳琬惠建議，像是看了一部影片，就能與小孩討論，影片中人購物的情況是被欲望驅(qū)使的“想要”，還是為了生活運(yùn)轉(zhuǎn)的“需要”，等小孩有一定概念后，再帶入想給他零用錢這件事。

步驟2 訓(xùn)練小孩記賬習(xí)慣

楊偉凱認(rèn)為，有了記賬習(xí)慣后，不僅能了解錢從哪里來，又花到哪里去，還可以藉此學(xué)會(huì)當(dāng)資源有限時(shí)，該如何分配、管理的能力。

陳琬惠指出，不一定需要要求小孩天天記賬，不過當(dāng)剛開始給零用錢時(shí)、“國(guó)小”生進(jìn)入高年級(jí)、或是剛上“國(guó)中”等重要階段，因?yàn)樯钚蛻B(tài)改變較大，至少要能記賬1個(gè)月以上，讓新生活的消費(fèi)面貌進(jìn)到小孩腦中，之后即使不記賬了，小孩也會(huì)有數(shù)字概念，同樣有記賬效果。

◎方法：開始給零用錢后，要求小孩將每一筆支出都要記下來，如果賬本數(shù)字和實(shí)際金額不符合，則以減少下一次零用錢金額，或是必須縮短玩游戲的時(shí)間等作為警惕。

步驟3 一起檢視花費(fèi)行為

孩子剛開始有零用錢時(shí)，會(huì)覺得自己變得“獨(dú)立”了，可能每樣?xùn)|西都想要，郭乃鋒建議，記賬之后，還要定期與小朋友進(jìn)行賬本討論，藉此更清楚小孩的理財(cái)性格、想法，進(jìn)而找到循循善誘的機(jī)會(huì)。

陳琬惠提醒，在訓(xùn)練的過程中，父母要有堅(jiān)持的態(tài)度，千萬不要因?yàn)樾『⑻嵩缁ㄍ炅阌缅X就心軟而給錢，或答應(yīng)額外支付買禮物的錢，應(yīng)該讓小朋友了解，當(dāng)財(cái)務(wù)透支時(shí)，就必須學(xué)會(huì)忍耐，而非伸手要錢。

根據(jù)臨場(chǎng)上的經(jīng)驗(yàn)，比較會(huì)花費(fèi)的小孩，在經(jīng)過幾次“透支”狀況后，通常就會(huì)學(xué)到控制預(yù)算的重要性。

◎方法：若小孩零用錢花費(fèi)都在“需要”的領(lǐng)域時(shí)，可以問他“那你想買玩具的時(shí)候怎么辦？”或是當(dāng)小孩透支時(shí)，詢問“之前的花費(fèi)有什么是可以省下來的呢？”

步驟4 學(xué)會(huì)設(shè)定目標(biāo)

“不是把零用錢統(tǒng)統(tǒng)存下來，就是好的理財(cái)教育?！惫虽h說，人的一生中要不斷面臨金錢、選擇、規(guī)劃的問題，因此，協(xié)助小孩從小學(xué)會(huì)設(shè)定目標(biāo)、了解延遲享受就能有計(jì)劃達(dá)成目標(biāo)的能力將會(huì)受用無窮。

等到小孩有基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)后，陳琬惠建議，平常就可以丟問題給小朋友，像是“下星期我們要去百貨公司，你想買什么嗎？”、“等一下我們要去圖書館，但是只有200元的預(yù)算，你覺得應(yīng)該怎么安排？”、“下個(gè)月我們有家庭旅游，該怎么安排比較好？”

當(dāng)小孩畫出夢(mèng)想后，就能進(jìn)一步誘導(dǎo)他們思考，如何在“總額框架”中，一步一步學(xué)會(huì)規(guī)劃，朝夢(mèng)想前進(jìn)。

◎方法：以出門到圖書館為例，你可以問小孩，要坐公交車還是出租車去？如果選出租車，比較舒服又快速，但是這樣我們就沒辦法吃蛋糕、喝飲料喔！坐公交車比較久，但是便宜，多余的預(yù)算可以存起來！把每個(gè)選項(xiàng)的優(yōu)缺點(diǎn)都并列出來，也不需急著給孩子答案，讓他們學(xué)習(xí)選擇、判斷。

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