家庭教育怎樣培養(yǎng)孩子正確的金錢觀

20140113

孫  岫 

春節(jié)就要到了，家長們一般都要準(zhǔn)備孩子的“壓歲錢”了。

問題：

你會給孩子多少壓歲錢？

你習(xí)慣怎樣處理孩子的這些錢？

A、先給孩子錢，等春節(jié)過后收回來。

B、給了“壓歲錢”就讓孩子自己花。

   C、幫孩子存起來做孩子的學(xué)費。

   想過引導(dǎo)孩子“壓歲錢”管理使用會能給孩子帶來什么嗎？

    幾個案例：

2011年12月10日廣州市荔灣區(qū)法院開庭審理一起母親殺死親生女兒的案件。事情的大致經(jīng)過是，16歲女孩小雯要求母親拿出5900元購買蘋果電腦，母女之間發(fā)生爭執(zhí)，進(jìn)而相互打斗，母親不堪女兒辱罵失手將女兒捂死。小雯是家里唯一的孩子。父母收入都不高，但一直都盡量滿足女兒。小雯上初中開始，每個月支付女兒1700元零用錢，但通常20來天就要再拿一次。因為有太多錢，經(jīng)常被別人拿去，父母為她辦了一張銀行卡，每個月都會按女兒規(guī)定時間把錢打進(jìn)去。案發(fā)時卡里還有6300元。

2013年農(nóng)歷新年，河南省通許縣周某某（大學(xué)畢業(yè)已八年）向親生父母要錢不成，一怒之下，竟然先后向自己的生身父母痛下毒手：父親被捅成重傷，手腳肌腱被割斷；母親的頭皮被剝掉，頭面部大量傷口，腹部被刺傷，腸子露在外面…… 

從十歲起，一直被稱為神童、奇才，全國最年輕（2011年媒體報道時16歲）博士張炘煬要求父母全款在北京買房。張炘煬的父親出生在農(nóng)村，因為兒子的事出現(xiàn)在媒體上的時候是遼寧省盤錦市的一名公務(wù)員，家庭經(jīng)濟條件一般。

23歲留日青年汪某刺母的案例被反復(fù)提起。汪某因?qū)W費問題與前來接機的母親爭執(zhí)，竟然當(dāng)場向母親連刺9刀……汪某是一所私立日本大學(xué)經(jīng)濟學(xué)部本科三年級在讀生。每年費用高達(dá)20至30萬人民幣。汪某的母親每月只有7000元工資，無法擔(dān)負(fù)汪某的供養(yǎng)，多次向親友借錢。汪某留日五年時間里，從來沒有打過工。

以上案例中的人物年齡最大30歲，最小的也有16歲，都不是不懂事的小孩子，他們有一個共同的地方，就是不擇手段不計后果要從父母手里拿到錢。

因為我們的教育缺少對青少年正確金錢觀的培養(yǎng)，現(xiàn)實生活中，成年男女也不以淪為“月光族”、“啃老族”為恥，只知道向父母要錢，并不知道父母的錢從哪里來；不知道有計劃有節(jié)制地用錢的孩子更是不在少數(shù)！學(xué)校期末都會有家長會或者寒假通知，可以建議家長們利用新春佳節(jié)，給孩子補補關(guān)于錢的課，引導(dǎo)我們的孩子樹立起正確的金錢觀。這一點事關(guān)孩子的“錢途”，是家庭教育要考慮的重大問題之一。

討論三個問題：一、錢是怎么來的？二、錢應(yīng)該怎樣花？三、錢能代表什么？

一、錢是怎么來的

問題：你在家庭生活中對孩子有過按勞付酬嗎？

……

中國傳統(tǒng)的教育里，孩子是不能接觸錢的?？墒?，當(dāng)今商品社會，孩子不可避免地要和金錢打交道。這是家庭教育的新課題。

好多家長在孩子糾纏父母，不讓父母離開的時候，會對孩子說：“爸爸媽媽上班去掙錢，才可以給寶寶買好吃的好玩的?！被蛘邥樆：⒆樱骸鞍职謰寢屔习噙t到老板就會扣工資，我們就會沒有錢的?！边@樣也許會讓孩子知道一點付出和回報的關(guān)系，但是要讓孩子懂得勞動獲得報酬的道理，最好是親身體驗。

家庭生活中可以按勞付酬，就是讓孩子體驗“錢是工作換來的”。讓孩子通過勞動獲得可供自己支配的報酬，體驗勞動的快樂,也是培養(yǎng)孩子的勞動意識，讓孩子得到實際的生活能力的鍛煉。

家務(wù)勞動付給報酬要注意的問題是：

一是不要為孩子所做的每一件小事支付報酬；

二是避免孩子純粹為了錢而勞動。

有效的方法是：區(qū)分“付費”和“非付費”勞動。

“付費勞動”只適用于不完全屬于孩子自己的事，比如讓他為家庭做貢獻(xiàn)的事，替大人代勞的事。

“非付費勞動”包括那些為自己服務(wù)的，完全是自己的事，以及應(yīng)該學(xué)會的生活技能。比如：洗自己的衣物，整理自己的學(xué)習(xí)用品、床鋪和房間，洗碗、掃地等。

案例：美國總統(tǒng)奧巴馬的兩個女兒瑪莉亞和薩莎都必須做家務(wù)。如果做家務(wù)，每星期能領(lǐng)得一美元的零用錢（但是奧巴馬夫婦會時不時地“拖欠”）。家務(wù)包括布置餐桌，清洗碗盤，打掃自己的房間和衣柜等。第一夫人米歇爾還要求女兒“不許出現(xiàn)抱怨、哭鬧、爭辯、糾纏等行為?！备冻鰟趧颖憷硭鶓?yīng)當(dāng)?shù)孬@得報酬。這在西方國家?guī)缀跏且粭l連自家人也不例外的“金科玉律”。

美國有個富翁叫丹尼，他有7個孩子，最小的3歲，最大的16歲，他們可以吃穿不愁，但沒有一個孩子可以從老爸口袋里拿到大把的美鈔去樂呵，甚至連每個月的零花錢也沒有。丹尼告訴自己的7個寶貝：“你們想花錢可以，但要自己去賺錢，不是打掃房間、做做家務(wù)這種工作，你們要到社會上去賺錢。”因為這種教育理念，西方國家一些小孩具有從小做大事的能力。2010年海地大地震，英國一個名叫查理·辛普森的7歲男孩通過騎車籌集到超過3.5萬英鎊（他原計劃籌款500英鎊）的善款，所得的錢款通過聯(lián)合國兒童基金會全部捐給海地的受災(zāi)民眾。

在美國大富豪家庭，未成年孩子中有45%的人學(xué)習(xí)之余去打工，近一半的孩子從父母處得不到零花錢。父母花在孩子身上的錢主要是讓他們體驗生活，而不是買一堆物質(zhì)的東西讓孩子盡情享受。

教孩子記?。骸傲髯约旱暮?，吃自己的飯；自己的事情自己干，靠天靠老子不是好漢！”

二、錢應(yīng)該怎樣花

正確的金錢觀有一個很重要的消費理念，就是要會區(qū)分“需要”和“想要”的不同，會處理“資源”和“欲望”的關(guān)系。

家庭生活中，經(jīng)常遇到的問題往往和購買欲望有關(guān)。小孩子跟著父母去超市會任意要吃的要玩的，父母不滿足他 就會打滾耍賴，在這種令人尷尬的對峙中，大人或者向孩子屈服，或者動用武力對孩子施加拳腳，或者用謊言來應(yīng)對，說“媽媽沒帶錢”。有的父母覺得自己小時候受苦，物質(zhì)上的需求很難得到滿足，現(xiàn)在家庭經(jīng)濟條件好了，孩子想要吃的玩的，就盡量滿足孩子。還有一些家長因為平時忙于自己的事情，有意無意間冷落委屈了孩子，在孩子提出要求的時候，就以無條件滿足孩子來彌補自己對孩子的負(fù)疚心理。其實，孩子正是從點滴小事開始，學(xué)會對欲望、需要和資源的合理分配的。如果出去購物之前和孩子有約定，允許他選一兩樣他要的東西，限定在多少錢范圍之內(nèi)，孩子的購買欲望和事先約定有沖突的時候，讓他自己抉擇：買了玩具就不可以再買別的，自己預(yù)算好的購買計劃不可以突破，否則不允許參加購物活動——這樣就會讓孩子學(xué)會為自己的消費行為負(fù)責(zé)任。一個不懂得約束欲望，任何需要都必須立刻得到滿足的孩子，長大了是難以從工作和生活中得到快樂的。

要教會孩子合理消費，可以從零花錢開始。不妨把孩子的壓歲錢納入零花錢管理體系，引導(dǎo)孩子自己管理這筆錢，錢的數(shù)目比較多的情況下鼓勵孩子儲蓄，并節(jié)制使用自己的積蓄，學(xué)會利用資源。

    故事

阿花有兩個小豬儲蓄罐。一個儲蓄罐裝著寫有不同內(nèi)容的字條，如：“玩半小時電腦”、“家長陪著去一次公園”、“到大連看海”、“去北京旅游”等等。約定的規(guī)則是：得十朵小紅花，可以實現(xiàn)一個小夢想：如玩半小時電腦；得五十朵小紅花，可以實現(xiàn)一個中等夢想：如去一次動物園；得一百朵小紅花，就可以實現(xiàn)一個大的夢想，如距離遠(yuǎn)一點的旅行。另一個儲蓄罐里裝的是零錢。儲蓄的規(guī)則是：儲蓄罐里的錢每增加十元，家長就獎勵阿花三元投到里面；增加一百元，就獎勵三十元。阿花的家長很智慧。他們引導(dǎo)孩子儲蓄，培養(yǎng)孩子的理財能力，同時還幫助孩子不斷地儲蓄夢想！

美國家庭的理財教育從教孩子認(rèn)識各種貨幣的價值及其使用開始。父母教孩子使用貨幣還會與教孩子學(xué)習(xí)相結(jié)合（不是像有些家長教孩子背乘法口訣“三五十五”），與購買商品的活動相結(jié)合。讓孩子從小知道“錢是用來買有用的東西的，而不是用來亂花的”。

案例

這是一位母親教育孩子理財?shù)男牡谩?

孩子必須的東西，由家長付款，如衣服、鞋子、食品、上學(xué)用品等。孩子自己想要的東西，如玩具、糖果、時髦小玩意等等，要讓孩子自己付款。因為這樣他才會去衡量到底他買回來的那件東西是否真的有用、有價值，而不會因沖動消費亂花錢。有一次孩子看見一件很喜歡的玩具。他問是否可以買。家長表示可以買，但是要用自己的錢。結(jié)果孩子并沒有買，因為他算了算，花好幾十元錢去買那個玩具意義不大。因為他知道自己的零花錢也是得來不易的！

在消費這件事情上，父母也要為孩子做好榜樣。如果父母能夠做到有計劃有節(jié)制地用錢，身教言傳，就很容易幫助孩子建立起好的花錢習(xí)慣。如果父母自己購物成癖，過年過節(jié)買東西、送禮鋪張浪費，孩子必然也會大手大腳。

關(guān)于零花錢

零花錢支付的常見問題：

1．隨時滿足——孩子用錢沒有定規(guī)，什么時候要什么時候給，家長可以隨時滿足孩子。這樣容易導(dǎo)致孩子物質(zhì)需求不斷膨脹，用錢沒有計劃，不懂得節(jié)儉，花錢大手大腳。

2．條件交換——洗碗一次多少錢，拖地一次多少錢，考試達(dá)到多少分給多少錢……這樣容易導(dǎo)致孩子做任何事情都和家長“討價還價”，不利于培養(yǎng)孩子的責(zé)任心。

3．隨意獎懲——家長允諾孩子一定數(shù)額的零花錢，但是孩子有不當(dāng)行為時，家長就用扣零花錢作為懲罰，高興起來了也會隨手獎給孩子一些錢。孩子對自己的零花錢沒有“可控性”，容易導(dǎo)致零花錢使用缺乏計劃性。

零花錢是用來培養(yǎng)孩子理財觀念的工具，重點是幫助孩子學(xué)會理財技巧。教孩子使用零花錢是讓孩子學(xué)會如何預(yù)算、節(jié)約和自己做出消費決定的重要教育手段。給孩子零花錢，目的是讓孩子通過“賺錢——花錢”這個過程，來學(xué)會怎么多賺錢，有計劃地花錢，利用手里的錢，獲取更多的錢。

零花錢的教育核心，是要讓孩子體驗經(jīng)過努力獲得報酬帶來的滿足感，并學(xué)會享受和珍惜它。

有專家推薦翻譯作品《從幼兒園到大學(xué)的零用錢計劃》，可供參考。

零花錢支付的參考原則：（部分內(nèi)容采用了林高龍老師的《零花錢里的大學(xué)問》觀點，這里由衷地的感謝林老師。）

1. 定額定時，根據(jù)孩子年齡和實際情況支付零花錢，讓孩子根據(jù)自己的基本需求做預(yù)算，不能隨意亂花。

    2. 協(xié)商規(guī)定：按照孩子的年齡、需要等，家長和孩子協(xié)商確定零花錢的數(shù)量，不要隨意增加，讓孩子學(xué)會量入為出。

    3. 不獎不扣：孩子作為家庭成員分擔(dān)日常家務(wù)，學(xué)習(xí)上取得一定成果，不應(yīng)以零花錢作為獎勵措施。同理，孩子的不當(dāng)行為，可采取其他紀(jì)律教育，不要克扣零花錢。

    4. 備用經(jīng)費：考慮一些不可預(yù)知的合理支出，如為同學(xué)購買生日禮物、班級聚會等，設(shè)一定額度的備用經(jīng)費，孩子確有需要，可提出申請，家長根據(jù)實際情況給予發(fā)放。

    5. 適當(dāng)控制：孩子超出當(dāng)月零用錢使用額度，或者動用備用經(jīng)費購買過于貴重的物品，家長有權(quán)對孩子的開銷做一定程度的控制。

    6. 定期調(diào)整：根據(jù)孩子成長的實際需求，每半年或一年與孩子共同協(xié)商零花錢計劃，平時不隨意調(diào)整。

7. 信用掛鉤：根據(jù)孩子的對零花錢的使用情況，讓孩子自己積累信用額度。例如，前期指導(dǎo)孩子將零花錢的支出列出清單，家長隨時抽查，在抽查過程中，如果孩子的賬目清晰，支出合理，就讓孩子為自己的信用額度加分。

    8、指導(dǎo)消費：原則上由孩子自己支配零花錢的使用，父母不要太多干預(yù)，但要給予一定指導(dǎo)。

    指導(dǎo)孩子分配零花錢。如30%用于消費，30%用于短期儲蓄，30%長期儲蓄，10%做慈善。要教孩子有計劃有節(jié)制地消費，教孩子精明地運用金錢。

    9、學(xué)習(xí)理財：給零花錢時，和孩子談?wù)劶彝ソ?jīng)濟狀況。告訴孩子家里的收入情況，錢是怎么花出去的，有哪些開支計劃，引導(dǎo)孩子參與家庭“財政”。

    10、承擔(dān)責(zé)任：讓孩子學(xué)會對自己的消費行為負(fù)責(zé)，孩子有不當(dāng)消費行為，父母不要輕易指責(zé)，不要代替他們解決問題，要讓孩子懂得不當(dāng)消費所帶來的后果，學(xué)會對自己的消費行為負(fù)責(zé)。

故事《妮妮的紅長褲》

妮妮跟媽媽去買褲子。在幾種顏色中妮妮看中了深紅的那條。

媽媽猜到女兒喜歡那條褲子，就說：我們買這個深紅色的吧。

妮妮很不高興：我買褲子怎么能由你決定呢？所以她就堅持要鮮紅色的。

結(jié)果她穿上鮮紅色的長褲后，感覺別人都在不懷好意的看她，她覺得很不舒服，每穿一次簡直就是懲罰自己一次。

最后她終于受不了了，要求重買一條褲子。

媽媽答應(yīng)了，條件是妮妮要用自己的壓歲錢買褲子。

三、錢能代表什么

不可否認(rèn)，現(xiàn)實社會中“拜金思想”已經(jīng)大行其道，在很多人心中，成功的唯一標(biāo)準(zhǔn)就是財富，成人社會的這種觀念已經(jīng)不知不覺地影響到了下一代。

曾經(jīng)有一句口號“再窮不能窮孩子”，被廣泛地刷在墻上、寫在文件中、掛在人們嘴邊。當(dāng)初可能是政府在表達(dá)要調(diào)動一切社會力量辦教育的決心，現(xiàn)在這句話有了新的注解，那就是家長們?yōu)榱撕⒆涌梢员M其所能——通過滿足孩子的物質(zhì)需求來表達(dá)對孩子的關(guān)注！讓孩子吃好的穿好的，沒有時間陪孩子就常常給孩子買各種他想要的東西，孩子學(xué)習(xí)成績好了更是要什么給什么……孩子們在這樣的教育氛圍中長大，把父母無條件滿足自己的物欲看著理所當(dāng)然。前面的案例——汪某刺傷母親，16歲女孩小雯因為要錢對父母施加暴力，30歲的周某向親生父母要錢不成，向父母痛下毒手，全國最年輕博士要求父母全款在北京買房，還有，蘋果產(chǎn)品銷售店門前，那個即將上大學(xué)的女孩要買2萬多元的“蘋果三件套”，母親不能承受這樣的支出，女孩便丟下一句話“不給我買，就等著讓我在大學(xué)丟臉去吧”后揚長而去——這樣的尷尬是誰造成的？！

一位旅居國外的女士講述了她在德國的見聞：學(xué)生們由于自己沒有收入，出行都會選最節(jié)儉的方式。在慕尼黑有一個富翁，他的兒子想出門旅游。這個富翁老爸只給了兒子很少的一點錢，這些錢僅夠很節(jié)儉地旅游20天。然而，他兒子為了證明自己的毅力和勇氣，卻用這些錢在外旅游了30天——他住過青年旅館，住過馬廄，甚至露宿，總之，是吃盡了苦頭。當(dāng)他回到家后，他父親為迎接他回家舉辦了一個盛大宴會。當(dāng)時兒子哭了。兒子流著眼淚問父親：“你知道嗎？我這次出去旅行，你吝嗇地給了我那么一點兒錢，為此，我在外面吃了多少苦，受了多少罪?？山裉炷慊ㄟ@么多錢舉辦宴會，這個宴會上一杯酒的錢就夠我在外面生活一天。你為什么這樣對待我？”父親回答說：“你出外旅游，因為你自己沒有錢，花的是別人給你的錢，所以你必須盡可能節(jié)省地花；而我今天舉辦宴會花的是我自己的錢，因為我有錢，所以我可以盡興地花……”

過年了，不少家長習(xí)慣一次性地給孩子比較多的錢，一般家庭的孩子的壓歲錢也會少則幾百上千，多的甚至上萬元。錢與愛不能劃等號，不能把孩子寵成“紅包控”！比較理性的做法是，趁著這個機會，和孩子一起討論一下：壓歲錢的內(nèi)涵是什么？怎么處理這些錢更有意義？讓孩子從壓歲錢的“紅包”里看到親人的愛，長輩的期望、家庭的溫暖……

建議：

　　1、給孩子建私人賬戶

　　可以征得孩子同意，幫助孩子建立賬戶，由他們自己保管，把他們的零花錢存進(jìn)去。再用一個專門的本子，隨時記錄每一筆取出的錢的數(shù)目和用處。培養(yǎng)孩子自己的事用自己錢的習(xí)慣，這樣可以幫助孩子建立節(jié)制消費的意識。

　　2、讓孩子學(xué)習(xí)“賺錢”

考慮孩子年幼，自我約束能力和管理能力不夠，可以勸說孩子把壓歲錢交給父母管理，但是，要讓孩子知道，可是通過勞動把壓歲錢“賺”回去——存在父母手里的錢和自己“賺”回去的錢也可以做一個賬本。記這些賬目的過程就是學(xué)習(xí)，還可以養(yǎng)成細(xì)心、專心的好習(xí)慣。

3、讓孩子學(xué)習(xí)做預(yù)算。

填寫一張支出計劃表，列出自己在娛樂、學(xué)習(xí)、獻(xiàn)愛心、孝敬長輩等項目上的開支計劃，隨后記錄自己春節(jié)期間每天的收支狀況，假期結(jié)束后再對前后兩張表格進(jìn)行比對，審查自己的消費是否合理。

4、讓孩子參與家庭經(jīng)濟活動

對稍微大一點的孩子，可以和孩子說說過去一年家里的收支情況，讓他認(rèn)識到錢來之不易，不能隨便浪費。計劃新一年家里的重大經(jīng)濟活動時，和孩子有關(guān)的事情讓孩子發(fā)表一下看法，家里的大事也可以讓孩子出出主意，這是培養(yǎng)孩子感恩意識和對家庭的責(zé)任意識的好機會。

5、讓孩子懂得有些東西無法用金錢衡量

金錢觀從來都是和價值觀、人生觀有關(guān)的。春節(jié)是一場親情“嘉年華”，可以借這個機會讓孩子懂得，有一些東西永遠(yuǎn)是無法用錢來衡量的。有一段言論很有哲理：

錢可以買到房子，但買不到家；

錢可以買到鐘表，但買不到時間；

錢可以買到床，但買不到充足的睡眠；

錢可以買到書，但買不到知識；

    錢可以買到醫(yī)療服務(wù)，但買不到健康；

錢可以買到地位，但買不到尊重；

……（可以做做“接龍”游戲）

古話說：“讀讀讀，書中自有黃金屋?！逼鋵?，“黃金屋”里不一定有幸福！最年輕博士張炘煬的父親曾出過一本書，叫做《神奇的學(xué)習(xí)》，這本書只講學(xué)習(xí)，不講做人。估計寫這本書的時候，他覺得把孩子培養(yǎng)成博士就是他的成功，而張炘煬成了全國最年輕的博士，就是他人生的成功。但是，相信他坐在記者的鏡頭前回顧這一切的時候，他會有不一樣的想法。

培養(yǎng)孩子正確的金錢觀，需要從小做起，從小事做起。對青少年而言，正確的金錢觀起碼包括今天討論的三點：

一是知道錢是怎么來的——懂得錢是生活中的重要部分，錢是工作換來的。

二是知道錢應(yīng)該怎樣花——能夠區(qū)分“需要”和“想要”的不同，會處理“資源”和“欲望”的關(guān)系，懂得節(jié)儉、節(jié)制。

三是知道錢能夠代表什么，懂得錢不等于財富，愛不能用錢來代替，從小學(xué)會樹立經(jīng)濟上的責(zé)任感，一生的幸福才會有保障。

提前祝各位老師、各位指導(dǎo)師學(xué)員春節(jié)愉快！

附：美國家庭財商教育的八大原則

l 1. 教孩子認(rèn)識各種貨幣的價值及其使用。教孩子使用貨幣與教孩子學(xué)習(xí)相結(jié)合，與購買商品的活動相結(jié)合。

l 2. 教孩子養(yǎng)成儲蓄觀念。例如，小孩子喜歡吃冰淇淋，買一杯冰淇淋要50美分。家長就告訴孩子：“你想吃，可以，但是今天只能給你25美分，等到明天再給你25美分，你才能買來吃?！庇秩?，平時給孩子零花錢，或者讓孩子得到一些勞動報酬，家長會幫孩子找銀行開一個存款賬戶。

l 3.  教孩子合理使用自己的積蓄。如孩子想買網(wǎng)球拍、自行車等或外出旅游，家長會指導(dǎo)孩子使用部分儲蓄，讓孩子認(rèn)識到儲蓄的意義。

l 4. 教孩子樂于分享。在金錢的使用方面，教育孩子自覺自愿地把微小積蓄捐贈給需要幫助的人們，體驗助人的喜悅，懂得從小就要關(guān)心和幫助別人。

l 5.  學(xué)會精打細(xì)算，不亂花錢。盡管一般美國家庭比較富有，但家庭開銷也是有計劃的。一般情況下，家庭都要協(xié)助孩子擬定一個消費計劃并正確執(zhí)行。

l 6. 用金錢作獎賞。一些父母用金錢作獎賞，用來促進(jìn)孩子良好行為習(xí)慣的養(yǎng)成。有的家長，在孩子為他人做了好事后給予一定的物質(zhì)獎勵，并告訴孩子，獎勵他人的良好行為也是一種理財方式。

l 7. 家長以身作則。許多時候，父母花錢的決定、次序、信念及習(xí)慣是潛移默化地傳授給孩子的。

l 8. 學(xué)習(xí)理財?shù)耐緩?。直接途徑包括有計劃的實踐，自己做決定等。孩子主要通過觀察、參與討論和共同做決定等間接途徑來學(xué)習(xí)理財，孩子在觀察中可以學(xué)到更多。家長也可以在孩子的觀察中讓孩子學(xué)到更多東西。例如，在教育孩子什么是金錢的同時，讓他懂得什么是責(zé)任，什么是家庭觀念，什么是決策，怎樣貨比三家，如何制定目標(biāo)，如何擇優(yōu)等等。