“望子成龍”是中國家長們的最大心愿，中國社會調(diào)查事務(wù)所的一項調(diào)查顯示，有超過九成的家長希望子女從小接受良好教育，并表示會盡竭全力為孩子的成材進(jìn)行投入；同時，有半數(shù)以上的被調(diào)查家庭平均每年的教育消費(fèi)占全家總收入 的30%；有關(guān)統(tǒng)計表明城市家長把孩子從幼兒園培養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)的累計教育費(fèi)用是15萬元。家庭教育投入的加大，反映了人們教育和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，同時也反映了如今教育費(fèi)用上漲，家長不得不把子女教育當(dāng)成了家庭的主要開支。這樣，城市中就出現(xiàn)了一道特殊的風(fēng)景：經(jīng)濟(jì)條件稍差些的家長，節(jié)衣縮食，精打細(xì)算，苦心竭慮地為孩子積攢教育費(fèi)用；條件好點的家長，則拼命地賺更多的錢，讓孩子上全市、全省一流的學(xué)校甚至出國深造。為了孩子大家都在積極賺錢和攢錢，那么，積攢教育費(fèi)用是采用銀行儲蓄實現(xiàn)穩(wěn)妥收益，還是積極追求高收益來應(yīng)付教育費(fèi)用的上漲呢？為此，理財專家結(jié)合以下三個家庭的實際情況，對積攢教育基金提出了理財建議。

　　孩子上小學(xué)，用好教育儲蓄

　　李女士和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩(wěn)健，有風(fēng)險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費(fèi)用，李女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計孩子上高中時可以取回本息21089元。但這樣存了一段時間之后，李女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費(fèi)大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，李女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

　　理財建議

　　首先，李女士的教育儲蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲。李女士之所以要退出教育儲蓄，其實是對教育儲蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲蓄存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握，儲戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次(即每次一萬元)或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。另外，教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，六年期按五年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學(xué)生，將來上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。 由措可見，李女士不應(yīng)退出教育儲蓄，而且還說明她當(dāng)初的選擇教育是非常正確的。

　　另外，根據(jù)李女士追求穩(wěn)健的理財要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉(zhuǎn)為國債或貨幣型基金。 李女士可以選擇五年期國債，這樣國債到期時，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場。另外，現(xiàn)在貨幣基金的年收益一般在2.7%左右，也高于同期銀行儲蓄，特別是在當(dāng)前股市下跌、其它渠道存在風(fēng)險的情況下，貨幣基金不失為是一個穩(wěn)健、收益較高的理財工具，李女士可以將部分定期儲蓄轉(zhuǎn)為貨幣基金。

　　孩子上初中：注重提高投資收益

　　田女士從事保險營銷工作，先生是某工廠的中層管理人員，其家庭月收入10000元，月結(jié)余為5000元，兒子正在上初中二年級。因為兒子就讀的是繳費(fèi)較高的“校外?！?，當(dāng)初入校時就一次繳了30000元的擇校費(fèi)。田女士和先生打算等孩子上高中時，讓其報考上海、天津等地的高中，這樣一個是讓孩子開闊視野，增長見識，再一個是這些大城市高校對當(dāng)?shù)乜忌匿浫》謹(jǐn)?shù)線低，孩子會更好地選擇大學(xué)或?qū)I(yè)。但到大城市上高中，預(yù)計平均每年開支為2萬元，三年為6萬元。因此，田女士的理財目標(biāo)是在盡量穩(wěn)健的前提下，積極涉足收益高的投資領(lǐng)域。

　　理財建議：

　　開放式基金應(yīng)當(dāng)是田女士的首選。田女士從事金融保險工作，對新的理財方式應(yīng)當(dāng)接受較快，同時，她忙于保險營銷，可能無暇顧及家庭理財，所以，“專家理財”的開放式基金對她來說比較合適。當(dāng)前開放式基金的凈值雖然隨股市下跌出現(xiàn)了一些回調(diào)，但開放式基金的特點是持有時間越長，專家理財效應(yīng)越明顯，同時，一些績優(yōu)基金的凈值還是比較堅挺的，這就是要求田女士在選擇基金時著眼中長期投資和學(xué)會綜合衡量，注重看基金的既往業(yè)績和基金凈值的穩(wěn)定性，可以申購易方達(dá)平穩(wěn)、南方穩(wěn)健等業(yè)績較好的基金。

　　可以適當(dāng)購買集合理財產(chǎn)品。田女士的兒子兩年之后上高中，高中三年之后接著上大學(xué)，可以說花錢的日子在后頭。這就要求田女士從長計議，提前謀劃好孩子上高中和大學(xué)的開支。集合理財產(chǎn)品是今年來新推出的一個新的理財品種，其以5%以上的預(yù)期年收益、相對穩(wěn)妥的運(yùn)作方式吸引了廣大投資者，截止目前，已經(jīng)有光大證券、廣發(fā)證券、長江證券、東方證券、招商證券等多家券商推出了集合理財產(chǎn)品，田女士可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

　　完善保險保障。田女士自己本身就從事保險工作，可以為孩子購買本公司適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(分紅型)，同時適量追加教育年金保險，這樣，孩子上高中、大學(xué)時都會取得一筆教育金，并可享受保險公司每年分派的紅利。田女士還有必要為自己和先生購買意外傷害險，這樣萬一在孩子學(xué)習(xí)期間家庭發(fā)生不測，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也會得到保障。田女士自己就是保險營銷員，把保險推銷給自己，提成自然裝進(jìn)自己的腰包，這實際上既是省錢也是賺錢。

　　田女士雖然經(jīng)濟(jì)條件較好，但也應(yīng)注意不能一味地讓孩子上一流學(xué)校，在擇校上并不是繳得學(xué)費(fèi)越高，孩子的學(xué)習(xí)效果就會越好，因為如果盲目花錢讓孩子上一流學(xué)校，假如孩子的學(xué)習(xí)成績與其他同學(xué)差距較大，弄不好孩子會產(chǎn)生自卑心理，這樣對孩子的健康成長不利，所以要有的放矢地選擇適合孩子的學(xué)校，把錢花在刀刃上，以免投入大，見效少。

　　孩子上高中：提前謀劃大學(xué)教育費(fèi)用及創(chuàng)業(yè)資金

　　趙女士和先生共同經(jīng)營一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，趙女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在一萬五千元左右。趙女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績一般，但特別具有生意腦瓜，但趙女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因為將來無論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。因此，趙女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。趙女士負(fù)擔(dān)加重，所以她把希望全部寄托在自己的生意上，除了起早貪黑，苦心經(jīng)營以外，她還把每月的贏利不斷投入到生意中，希望自己的贏利和滾雪球一樣，越滾越大。除了生意的投資以外，趙女士沒有其它的投資和理財項目。

　　理財建議

　　注重從生意贏利中定期積攢教育基金。經(jīng)商者都希望自己的生意越做越大，有了一百萬會想賺二百萬，因此多數(shù)生意人的錢幾乎全都投入到了擴(kuò)大再生產(chǎn)中，急需用錢時很可能連區(qū)區(qū)幾千塊錢也拿不出來。正如這位趙女士一樣，她認(rèn)為將來賺錢多了，拿教育費(fèi)用還不是小菜一碟。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會變成一窮二白甚至因資不抵債而破產(chǎn)。所以，趙女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定的教育基金，?？顚Ｓ?，將這些資金投入開放式基金、銀行受托理財、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。

　　考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。面對孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。趙女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會派上大的用場。

　　為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU。趙女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘，更好地保證女兒接受良好教育。

教育投資是回報率最高的投資，清華大學(xué)有關(guān)專家曾計算過中國教育的收益率，其結(jié)論是：中國城鎮(zhèn)居民為子女教育投入的差額收益率為3.96%，即子女每多受一年教育，將來收入可以提高3.96%，如果加上省份因素，差額收益率則為4.88%。很顯然，教育投資可以說是“世界上最好的投資”，它不但會帶來經(jīng)濟(jì)上的收益，還會增強(qiáng)孩子的生存能力，從而使其以良好教育來享受自己的幸福人生。

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