現(xiàn)代父母愈來愈重視精英教育，這也包括理財教育。目前國外對兒童的理財商數(shù)（MQ）愈來愈重視，目的就是希望自己的小孩能早一步形成理財觀念，打下財富基礎(chǔ)。不過，十三歲前是黃金教育時期，父母最好及早做好準備。

　　理財教育 五到十四歲起步

　　根據(jù)學者研究，兒童接受各種能力的培養(yǎng)，都有一個關(guān)鍵期，以語言能力訓練為例，二至四歲堪稱為關(guān)鍵期。若是希望培養(yǎng)兒童數(shù)理能力，那么四到六歲便是關(guān)鍵期。對于稍具難度的理財能力而言，培養(yǎng)的關(guān)鍵期為五到十四歲。

　　不過，很多國家對于下一代的理財能力培養(yǎng)，早已逐漸提前。例如法國，早在兒童三至四歲時，家長們便展開家庭理財課程，教育基本的貨幣觀念。約莫十歲左右，法國家長就開始為小孩設(shè)立獨立的銀行賬戶，積極培養(yǎng)孩子理財觀。美國也是，對于兒童理財教育的要求，是三歲能辨認硬幣和紙幣，六歲具有“自己的錢”的意識，十三歲開始打工賺錢，學習如何運用基金與股票等投資工具理財。

　　國內(nèi)兒童理財教育的起步與觀念啟蒙，相對落后很多，不少父母壓根沒想到訓練兒童MQ這件事，只求小孩好好念書，寧愿自己省吃儉用，當“孝子”、“孝女”，供小孩吃喝玩樂，嚴重忽視理財智商的培養(yǎng)。

　　不懂理財 財富再多也無用

　　日前，便發(fā)生過這樣的事例：有位母親，一輩子省吃儉用留下上億元遺產(chǎn)，滿心希望提供兒子最好的物質(zhì)生活。沒曾想她剛一過世，年近三十歲的兒子即大肆買房、買跑車、出國旅游，恣意享受，結(jié)果不出三年，上億元的遺產(chǎn)揮霍一空。

　　英國也曾發(fā)生過類似情形。一對在金融界打拼多年的父母，去世后留給未滿二十歲的兒子幾十億英鎊的財產(chǎn)。結(jié)果，這個小孩太早擁有財富，又不懂理財，最后竟然吸毒橫死街頭。

　　由這些案例不難得知，不論古今中外皆然，若沒有盡早培養(yǎng)兒童的理財能力、理財智商，留給他們再多的財富，也難免會揮霍一空。

　　只是，更大的難題來了，很多父母自己都不懂如何理財，遑論教導兒童理財呢？其實，若能依照以下五大步驟，就算父母不會理財，一樣可以培養(yǎng)出高MQ的兒童：

　　一、定期發(fā)放零用錢，并嚴格執(zhí)行約定時間到才給下一次的零用錢。一開始，父母可以“周”為發(fā)放零用錢的時間單位。等到孩子習慣后，時間慢慢拉長為“月”。這種方式除了可讓小孩學習在固定時間內(nèi)分配金錢消費之外，也可訓練孩子的用錢能力。

　二、培養(yǎng)記賬習慣。由于孩子年紀小，或不知如何記賬，剛開始時，父母可幫助孩子將未來一星期所需的花費記錄下來，然后逐日補上額外支出項目，慢慢養(yǎng)成小孩記賬的習慣。等到建立幾次記錄后，慢慢放手讓孩子自己記賬。該步驟的好處是，父母們可藉此檢視孩子的消費傾向，若發(fā)現(xiàn)有偏差，可適時糾正。

　　三、培養(yǎng)儲蓄觀念。儲蓄是理財?shù)幕?，若兒童能建立良好的儲蓄習慣，意味著理財觀念已開始萌芽。父母們不妨從買給孩子儲錢罐開始做起，鼓勵他們存錢。為增加存錢動能，父母可以設(shè)定存錢目標，當孩子達到目標時，給予額外獎勵。

　　四、開設(shè)銀行戶口。為建立孩子“自己的錢”的觀念，父母可以為孩子在銀行開立單獨賬戶。此外，當父母到銀行辦事時，不妨也把孩子一起帶去進行機會教育，讓孩子了解銀行作業(yè)流程、ATM功能等等。若父母已開始利用此賬戶理財，則可利用銀行對賬單、投資報表等，向小孩說明，讓他們親身感受“復利”的效果，激勵孩子多儲蓄。

　　五、建立理財目標。理財?shù)淖罱K目標無非是希望能理性消費，提高消費能力，因此父母可與小孩討論建立儲蓄目標，例如購買玩具、腳踏車、溜冰鞋等，然后協(xié)助孩子從每個月的零用錢當中，規(guī)劃出一個時間表，透過目標建立孩子的預算觀念。

　　嚴格說來，這五大步驟并無高深學問，亦不難達成，但是需要耐心與毅力去執(zhí)行。美國首富洛克菲勒的子女理財教育，亦是從這五大步驟開始，尤其是定期發(fā)放零用錢、記賬、建立理財目標，更是他最重視的三大步驟。不過在此要提醒的是，訓練理財?shù)膬?nèi)容必須依照孩子心智發(fā)展情形而定，切莫心急，以免損壞親子關(guān)系，也破壞孩子理財樂趣。
      好父母都是學出來的

       沒有天生的成功父母，也沒有不需要學習的父母，成功的父母親都是不斷自我學習提高的結(jié)果。我接觸過這么多杰出的父母，沒有一個是輕易就取得教子成功的。一位優(yōu)秀的母親甚至說：很多人都認為我很輕松，說你的孩子那么優(yōu)秀，根本就不要你管，殊不知，我連晚上睡覺其實都有一個眼睛是睜著的！好母親防患于未然，而不合格的母親是，孩子的問題已經(jīng)很嚴重了，甚至老師都已經(jīng)找孩子談話了，她還沒有意識到問題的存在。

       全國首屆十大杰出母親沈麗萍同志是個畫家。她說為了學畫，不僅上了大學，而且還到中央工藝美術(shù)學院進修；不僅買了許多書籍，而且還參觀了數(shù)不盡的畫展，聽了數(shù)不盡的學術(shù)報告?？墒菂s從沒有意識到培養(yǎng)孩子也應該花時間，直到孩子因為空難導致身體嚴重的殘疾之后，她才開始真正學做母親，并且由于自己的努力，最終幫助孩子戰(zhàn)勝殘疾，成為被挪威人民贊譽的“中國英雄”。

       進入了21世紀，信息社會對人的素質(zhì)要求越來越高，任何崗位都要求培訓、考核，但似乎只有生養(yǎng)、教育孩子不需要培訓，好像自動就會上崗而且永遠不會下崗，其實這種認識是錯誤的。每一個人在做父母之前都要學習相關(guān)的知識，關(guān)于怎樣做父母的意識和知識準備得越早越好，越充分越好。

        好孩子都是教出來的

       我接觸過數(shù)百位優(yōu)秀父母，他們的一個共同點就是在教育孩子上費盡心思，就像沈麗萍同志所做的那樣，如果不是由她親口所說，人們是不會想到她在兒子王嘉鵬的成長背后付出了那么多的心血。她的同事、朋友們都說：你除了當時飛機掉下來沒辦法外，其他的你都做到了極致，你沒有耽誤這孩子。可是要做到這一點又是多么不容易??！

       有些人可能會說，有那么多父母大字不識一個，不也教育出好孩子了嗎？其實，文盲并非不會教育，這些父母同樣是教育孩子的高手。

       《焦點訪談》節(jié)目曾介紹過世界中學生數(shù)學奧數(shù)競賽金牌獲得者安金鵬的事跡。他家里極窮，考取了重點中學沒錢上，父親說讓孩子出去打工吧，人家上了大學還找不到工作，更何況你能不能上大學都還不知道。但母親堅決不同意，將家里唯一的一頭毛驢賣了。孩子在中學里是唯一一位連素菜也吃不起的人，是唯一一位連肥皂都用不起的人。照說這樣的孩子全靠自己了吧？當面一問才知道，雖然這位母親初中都沒畢業(yè)，但她卻讓孩子上小學之前就把四則運算做得滾瓜爛熟。僅此一點又有幾個大學畢業(yè)的父母能做到呢？

好習慣都是養(yǎng)出來的

       很多父母將孩子的不好習慣怪罪到學校身上，怪罪到老師身上，怪罪到孩子身上，唯獨沒有怪罪到自己身上。其實孩子身上的多數(shù)習慣――無論是好習慣還是壞習慣――都是我們做父母的有意無意培養(yǎng)出來的。就像上海人說上海話吃上海菜，四川人說四川話吃四川菜一樣，仿佛生來就會不需培養(yǎng)，而事實并非如此！父母每時每刻都在教，以至于自己都沒有意識到在教，這就是“潛教育”，比“顯教育”威力大得多的、更本質(zhì)的教育。

       優(yōu)秀孩子多是優(yōu)質(zhì)教育的結(jié)果，問題孩子多是問題家庭的產(chǎn)物。孩子的問題大多不是孩子自身造成的，而是父母問題的折射，父母常常是孩子問題的最大制造者，同時也是孩子改正錯誤與缺點的最大障礙者。當務(wù)之急的不是教育孩子，而是教育父母，沒有父母的改變就沒有孩子的改變。沒有不想學好的孩子，只有不能學好的孩子；沒有教育不好的孩子，只有不會教育的父母；天下無不是的孩子，只有不是的父母。因此在罵孩子之前罵自己，在打孩子之前打自己，只有這樣才能徹底地改變自己。

       好成績都是幫出來的

       關(guān)于素質(zhì)教育與應試教育，全社會都要有正確認識。應試教育是學校和家長都回避不了的問題，需要學校和家長們共同適應。應試教育與素質(zhì)教育并不矛盾，沒有應試能力的素質(zhì)教育不是真正的素質(zhì)教育。

       據(jù)統(tǒng)計，我國有近1000萬“閑散”的未成年人。所謂閑散的未成年人，就是指理應在學校讀書而不愿讀書選擇輟學的孩子，這其中94%是學業(yè)失敗的結(jié)果，學業(yè)落后、厭學、逃學、離家出走成為當今未成年人犯罪的四步曲。

       因此，幫助孩子適應應試教育也就成了我們父母的一份應盡的義務(wù)，而幫助孩子減負的最好辦法是我們父母增負，就是我們父母能夠成為孩子學習上的導師。

       好成績當然是學校老師帶出來的，但在應試教育競爭如此激烈的今天，這些好成績正越來越多地浸透著父母們的汗水。

        好溝通都是聽出來的

       對于孩子進入初、高中的父母，普遍都有一種困惑，那就是同孩子難以溝通。進入青春期的孩子與進入更年期的母親沖突更多，不僅是因為處于內(nèi)在的心理動蕩期，更重要的是兩者的外部壓力都很大，孩子面臨的是升學的壓力，母親面臨的是事業(yè)（

有的是下崗）的壓力，這就更需要加強溝通。

       優(yōu)秀的父母在這些方面大都做得較好，他們的良好溝通來源于自覺地遵守了這樣三個步驟。

       第一個步驟是傾聽，就是讓孩子把話說出來，并且聽懂孩子話里的真實意思。第二個步驟是理解，就是站在孩子的角度想想是不是有道理，結(jié)果往往是有道理的。第三個步驟是建議，就是有道理孩子并不一定就能采取正確的行動，因此父母這時應該給以建議。

       在這三個步驟中，傾聽是父母們做得最差的。

       每一個孩子都是伴隨著問題成長的，每一個父母也都是伴隨著問題成長的，不碰到問題的孩子是找不到的，不碰到問題的父母也是找不到的，關(guān)鍵是要像那些優(yōu)秀的父母們那樣能靜下心來找到解決的辦法。

       好成就都是化出來的

       智力不是最重要的，比智力重要的是意志，比意志重要的是品德，比品德重要的是一個人的胸襟和抱負。

       遺憾的是，現(xiàn)在對品德重視的人不是越來越多，而是越來越少了，對父母們談品德教育等于不合時宜。至于說到一個人的胸襟和抱負，更是我們父母們不愿聽的海外奇談，因為與當下的考試分數(shù)無關(guān)！

       而其實這些正是一個人成長中最重要的。我們在看人物傳記時常常都會對傳主幼年時的不同凡響留下極深刻的印象，原因就是這種成就動機對一個人的影響巨大。

       意志、品德、胸襟等這些最重要的因素不是通過父母的說教等“顯教育”就能產(chǎn)生效果的，而是通過父母的行為即“潛教育”化進孩子的血肉里的。因此孩子是站在父母的肩膀上的，父母能走多遠，孩子就能走多遠，父母能有多高，孩子就能有多高。

       讓孩子養(yǎng)成大襟懷的最好方式除了父母能做好的表率外，就是讓孩子多讀名著，多讀偉人的傳記，讓孩子從小學會用偉人的眼光來看待社會和自己。

       王東華，華東交通大學母親教育研究所所長、研究員，長期關(guān)注未成年人教育問題，1999年推出80萬言教育專著《發(fā)現(xiàn)母親》，呼喚全社會重新認識母親的價值。近年來積極參與全國各地的優(yōu)秀母親評選，是全國及北京市、天津市等地十大杰出母親的評委，同全國數(shù)百位優(yōu)秀父母進行面對面地近距離交流，并對他們的成功個案詳加分析。他還同全國婦聯(lián)等有關(guān)部門一起深入少管所、戒毒所、女子監(jiān)獄等地進行調(diào)查研究，掌握了正反兩方面的大量事實。他的家庭教育理念是：讓每一個母親都有一個好孩子，讓每一個孩子都有一個好母親。

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